“AI-App”作为2025年大模型场景落地的关键载体，正推动金融科技从员工辅助正式走向C端服务。证券、银行、保险等金融机构已积极布局，国泰海通、工商银行、人保等机构相继获得监管备案，标志着大模型To C应用进入规范化、规模化发展阶段。

一、AI-App的两种建设路径：颠覆式创新与深度融合并举

金融机构基于自身资源和技术积累，探索出两类AI-App建设模式。全新App模式通过重构技术架构，彻底摆脱传统App的功能堆砌问题，实现从图形交互到语言交互的变革。例如国泰海通证券推出的“灵犀”App，以AI为中枢驱动全业务场景智能化，服务模式从“人找服务”升级为“服务找人”。深度融合模式则在现有App内嵌入AI模块，如国金证券的AI投顾，通过大模型技术重塑投顾服务流程，实现个性化投资建议的实时生成。

这两种模式均体现了AI技术对金融服务逻辑的重构。全新App侧重颠覆性体验创新，而深度融合更注重渐进式优化，二者共同推动金融服务向主动化、个性化演进。

二、三大驱动力助推AI-App建设

技术驱动层面，大模型被视为确定性趋势。头部券商如广发证券已构建“算力底座+企业级语料库+模型仓库”的AI基础设施，推动服务从“标准输出”向“千人千面”升级。业务驱动源于流量焦虑与品牌占位需求，新AI功能成为吸引用户的亮点，如东吴证券“秀财APP”拟人化服务官“AI小水滴”显著提升用户粘性。政策驱动方面，2025年8月国务院《人工智能+行动意见》及证券业协会发布的系统稳定性新标准，为AI应用提供制度保障。

三、挑战与风险：合规、算力与模型可靠性并存

AI-App建设面临三重挑战。监管审批需跨部门协调，证券业需证监会、网信办双审批，银行保险同样面临类似门槛。算力需求方面，C端服务实时性要求推高计算成本，需平衡体验与投入。模型幻觉成为核心风险，黑盒特性可能导致错误内容输出，需建立安全机制。

未来展望：AI Agent将重构金融服务价值链

随着技术成熟，AI Agent有望成为新一代用户入口。德勤研究指出，AI应用将遵循“创新-整合-稳定”发展规律，未来超级应用可能聚合社交、交易、投顾等功能，形成生态闭环。金融机构需重点突破数据壁垒、人机交互设计及合规风控体系，方能在AI金融时代抢占先机。

（注：本文案例及政策信息均基于2025年公开报道与行业分析）