中国保险业正从“经济补偿”单一功能向“生活品质管理”全面升级，家庭风险保障成为破解供需错配的关键支点。

“商业保险凭借其独有的风险保障兼具财富传承功能，将越来越被消费者重视。”原中国保监会副主席梁涛在近日举办的《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》发布会上如是说。

这份白皮书揭示了当前保险业发展的核心矛盾：消费者需求已从标准化向个性化迭代，期待延伸至健康、养老、财富等生活场景，但行业供给仍存在四大错配现象。

从世界保险业增长规律看，中国保险业正处于从制度推动向经济拉动转变的转型临界点。随着人均GDP达到约1.35万美元，中国保险业仍处于重要战略机遇期，但唯有破解供需错配难题，才能实现高质量发展。

01 行业态势：战略机遇与转型挑战并存

中国保险业规模已位居全球第二，但保险深度与密度仍低于全球平均水平，表明市场潜力尚未完全释放。2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，为保险业发展绘制了清晰路线图。

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟指出，根据世界保险业增长规律曲线测算，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右。中国目前人均GDP约1.35万美元，意味着保险业仍处于重要战略机遇期。

行业内部正经历深刻变革。随着经济结构调整、人口老龄化、新技术革命等多重宏观因素变化，家庭风险意识、形态及应对体系被重塑。商业保险也从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具，成为现代家庭财富管理体系的核心环节。

然而，保险业在快速发展过程中仍面临挑战。消费者的风险管理偏好已发生变化，但保险业作为服务供给侧未能及时调整，导致供需两端出现错配。这种错配不仅制约了行业高质量发展，也限制了保险服务实体经济和社会治理的效能发挥。

02 四大错配：供需失衡的核心症结

个性化需求与标准化供给错配成为首要问题。白皮书调研涉及的八类典型家庭中，不同家庭的风险管理偏好与保障需求差异明显。但行业仍以“一刀切”方式提供同质化产品，28%的受访者认为投保方案无法匹配自身需求，成为投保失败的首要原因。

足额健康保障需求与低覆盖供给错配同样突出。当前中国重大疾病治疗费用中位数已达30万元，但2024年各人身险公司理赔年报显示，重疾险件均赔付金额不足10万元。多数家庭健康保障未达足额水平，与近些年寿险行业增额终身寿险热销的现象形成强烈反差。

在财富管理领域，跨周期财富需求与短期化供给错配明显。消费者调研数据显示，31.8%的人群偏好1-3年的投资规划时长，30.9%偏好3-5年。这突出了国内金融体系“短期资金多、长期资金少”的结构性问题，应对子女养育、个人养老等风险的跨周期产品供给不足。

随着人口老龄化加剧，多元化养老需求与弱协同供给错配日益凸显。2023年中国65岁及以上人口达2.17亿，但每千名老年人养老床位数仅25张。在“养老+医疗+照护”一体化需求激增的背景下，年金+康养服务资源的综合解决方案更受消费者青睐，但行业提供“产品+服务”综合解决方案的能力参差不齐。

03 家庭风险保障：破解之道与新需求变化

白皮书通过近万个家庭样本的调研发现，2025年中国家庭风险认知呈现 “传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升” 的特征。与2023年相比，疾病、养老、意外伤残与死亡风险的关注程度有所下降，而财富安全及管理风险意识显著增强。

现代家庭的担忧主要集中在五个核心领域：医疗健康（75.8%）、养老规划（68.2%）、子女教育（60%）、财富安全（41.1%）和财富传承（36.6%）。这些担忧折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。

在选择保障方案时，消费者的决策维度已超越单一产品功能，转向 “产品+服务”全链条体验。95.2%的消费者关注健康相关增值服务，其中41.0%首选健康体检服务。家庭期待全方位的养老解决方案，不仅包括保险产品，还希望获得养老社区规划、居家养老支持等服务。

高净值家庭则更关注财富安全和传承，对法税咨询、财富传承规划等专业服务需求强烈。这表明保险业需从单一的经济补偿机制向全面风险管理体系升级，才能满足消费者日益多元化的需求。

04 解决方案：从产品导向到需求导向的转型

针对四大错配问题，白皮书提出了系统的解决方案。首先是通过精准识别风险，解决个性化需求与标准化供给错配。保险业需从“单一产品导向”转向“家庭需求导向”，动态洞察客户家庭在不同生命周期的风险优先级。

白皮书创新性地引入 “家庭生命周期”和“财富水平” 作为评估基础，将家庭生命周期划分为五个阶段，根据财富水平将家庭分为四个类别，并详细定义家庭面临的六类主要风险：疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值以及财富安全风险。

其次是科学评估风险，通过量化工具平衡客户足额保障与成本支出。白皮书提出的“家庭风险防御指数模型”以家庭总效用最大化为目标，结合跨生命周期预算约束，帮助家庭在消费、储蓄与保险支出间找到最优平衡。

三是高效解决风险，打造全生命周期产品体系匹配客户需求。险企应构建四大产品体系：以医疗险为核心的基础风险防御体系；以商业年金为核心的养老风险应对体系；以分红险为核心的财富增值保值体系；以杠杆寿险、保险金信托为核心的财富安全传承体系。

最后是风险减量长效管理，整合资源打造高品质服务生态。险企应突破“事后补偿”传统经营理念，整合健康管理、养老服务、财富规划等多领域资源，构建全方位、高品质的客户服务生态体系。

05 未来展望：高质量发展路径与方向

梁涛指出，保险行业应坚定不移走高质量发展之路，推动行业深层次转型。具体包括强化合规管理、坚持“报行合一”、推动负债结构转型、重视浮动收益型产品创新、提升客户服务能力、构建全生命周期服务生态、积极应用科技赋能、投资端支持国家战略、加强服务实体经济、完善人才体系建设等。

保险公司需要更主动关注客户需求，以家庭需求作为切入点，在满足家庭医疗健康、养老规划、财富保值增值、财富传承等方面提供相应的产品。长城人寿董事长白力表示，家庭作为社会基本单元，其抵御风险的能力不仅关乎民生福祉，更关乎社会稳定。

科技赋能将成为保险业高质量发展的重要推动力。随着大数据、人工智能、区块链等技术的广泛应用，保险业有望实现更精准的风险定价、更高效的运营管理和更个性化的客户服务。风险减量服务模式将推动保险从被动地事后补偿，走向主动地事前、事中风险防范管理。

消费者需求升级将驱动行业创新。未来保险服务供给需围绕不同客群构建覆盖客户家庭全生命周期的分层体系，才能形成差异化竞争力。从“经济补偿”到“风险减量”的转变，意味着保险业在经济社会中将扮演更加积极的角色。

面对深刻变化的宏观环境和客户需求，保险业唯有加快从“卖方思维”向“买方思维”转变，真正以客户家庭全生命周期需求为中心，才能破解供需错配难题，把握战略机遇期的发展红利。

从风险补偿到风险减量，从单一保障到综合服务，保险业正在重塑其社会价值，这需要行业在产品创新、服务生态和科技应用上实现根本性突破。