金融与科技的千年互动正迎来新篇章，人工智能在提升效率的同时，也带来了新型风险挑战。

2025年10月23日，国家金融监督管理总局副局长肖远企在“2025外滩年会”圆桌讨论中指出，当前AI在金融领域的应用仍处于早期阶段，其作用仍是辅助性的。他表示，本轮AI变革对金融行业带来两类增量风险值得关注：集中度风险与决策趋同风险。

此次年会主题为“拥抱变局：新秩序·新科技”，由中国金融四十人论坛（CF40）与清华大学联合主办，汇集了来自全球21个国家及地区的121位财经政要、机构高管与学界领袖。

肖远企从历史视角追溯了金融与科技相辅相成的关系，从北宋“交子”到AI应用，强调了技术对金融业的持续重塑作用。

01 三领域应用：AI成金融业效率提升新引擎

肖远企在圆桌讨论中详细阐述了AI在金融业的三个主要应用领域。

中后台运营智能化已成为银行等金融机构的普遍实践。AI技术广泛应用于数据收集、加工、信息甄别与识别以及客户评估等多个环节，大大提升了运营效率。

在客户交流方面，许多金融机构在客户关系管理环节，包括营销、维护和问题解答等，都普遍应用了AI技术。交通银行的实践显示，AI应用使其零售信贷服务效率提升了3.5倍。

在金融产品提供方面，AI带来双重效益。对内帮助金融机构降低成本、提高效率；对外使金融机构能够为客户提供更个性化、精准的金融产品与服务。

肖远企强调，尽管AI应用广泛，但目前仍处于早期阶段，其作用是辅助性的。在信贷、保险定价、定损、精算等关键领域，仍然离不开人的专业判断。

02 历史视角：金融与科技千年互动史

肖远企从历史视角回顾了金融与科技的互动历程，指出两者历来是相辅相成、相互促进的关系。

“过去，款项的支付需要依靠人背马驮的远程操作。一千多年前，我国北宋发明了世界上最早的纸币‘交子’，其背后得益于当时印刷术和版画技术发明的支持。”

电气时代解决了汇款难题，互联网时代则实现了金融业务的24小时运营。正因为如此，金融行业成为AI新科技的领先应用者并不令人意外。

中国人民银行原行长周小川在年会中也指出，AI是在信息处理、信息技术和自动化基础上的又一次很大的边际变化，在银行业支付、定价、风险管理和市场营销方面发挥着重要作用。

03 两类增量风险：微观与宏观挑战并存

肖远企表示，AI应用带来的风险与历史上几次重大科技革命在金融领域应用时产生的风险类似，主要表现为增量风险和边际风险。

从微观视角看，单家金融机构主要面临两类新型或增量风险：

一是模型稳定性风险。本轮AI应用高度依赖模型支撑业务拓展，因此模型的稳定性和可靠性变得至关重要。

二是数据治理风险。这涉及数据来源的选择、数据质量的把控以及事后的评估与监测程序，即数据治理的全流程。

从宏观视角看，整个金融行业主要面临两类增量风险：

一是集中度风险。金融行业在AI模型技术上可能会依赖少数技术开发能力强、稳定性高、资源投入大的服务提供商。同时，大型金融机构在资源投入上可能比小型机构更具优势，可能导致市场集中度提高。

二是决策趋同风险。由于所使用的模型和数据相对标准化和集中，金融机构在决策依据上可能趋同，进而导致行业整体决策同质化。如果趋同性过高，可能引发“共振”效应。

04 风险本质：增量而非革命性变化

肖远企强调，尽管AI带来新型风险，但金融行业面临的根本性风险未发生革命性改变。

从历史视角看，过去几轮科技革命在金融领域主要带来的是增量风险和边际风险——风险的成因、路径和形态有所变化，但信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等根本性风险并未发生本质改变。

法兰西银行副行长阿格尼丝·贝纳西·奎里在会上也指出，AI系统面临网络风险、服务商集中风险和“可解释性”风险等三重风险。她表示，网络攻击频率和复杂性上升，金融机构承受全球约一半攻击，形成系统性风险。

肖远企总结称，“一个良好、稳定、有效的金融结构需要多元化的参与者与市场平台”，必须关注AI对整个金融结构变化的潜在影响。

05 就业影响：AI创造而非替代岗位

针对市场关注的AI应用会否导致金融机构员工安置压力的问题，肖远企给出了明确回应。

“到目前为止，还没有出现金融机构单纯因AI应用而产生员工安置压力的案例。”肖远企表示，员工是金融机构最有效的生产力，每一位员工都在创造价值。

他进一步强调，在金融领域，人才始终是最宝贵、最有价值的资产。AI的应用不仅可以提升效率，还可以创造更多工作岗位。

肖远企的观点得到了其他与会专家的呼应。国家金融监督管理总局副局长肖远企在另一次讨论中指出，目前AI主要起辅助作用，关键领域如信贷、保险定价、定损及精算仍需依赖专业人才，“AI不仅不会取代员工，还可能创造更多岗位”。

肖远企总结指出，AI的应用究竟是边际性改变、增量性变革，还是根本性颠覆，需要继续观察。随着AI技术在金融领域的深入应用，监管机构与市场参与者需在创新与风险防控之间寻求平衡。

外滩年会自2019年创办，致力于搭建一个更为坦诚、开放、专业的国际交流平台，迄今已成功举办七届。本次年会围绕AI等议题开展了深入讨论，为金融行业应对科技变革提供了重要思路。