一款走过十年的“国民保单”，以“零免赔”突破行业惯例，将百万医疗险从低频使用的保障工具转化为高频实用的日常支付工具。

2025年12月初，平安健康保险股份有限公司宣布推出“平安e生保·百万医疗2026旗舰版”。此次升级突破行业惯例，首次实现“零免赔”创新，将投保年龄放宽至70周岁，肿瘤特药种类扩展至298种。

自2016年首款产品面世以来，平安e生保系列已累计为超2390万客户提供健康保障，累计赔付金额超过170亿元。这款被誉为百万医疗险“开创者”的产品，在十周年之际完成了一次全方位的自我革新。

01 “零免赔”突破：降低理赔门槛，实现保障普惠

平安e生保2026旗舰版最显著的创新是打破传统免赔额限制。新规规定：一般医疗住院1万元及以下部分按50%比例赔付、1万元以上部分100%赔付；对120种特定疾病住院100%赔付。

这一设计直击传统百万医疗险痛点。以往1万元左右的年免赔额，导致许多常见的小额住院费用无法获得赔付，造成保障“断层”。

新规还首次将院外药品和院外药械升级为不限疾病的0免赔，赔付限额由5万元大幅提升至100万元。这意味着患者院外购药的经济压力将得到有效缓解。

这些变革使传统百万医疗险从“低频使用”的保障工具转化为更加“高频实用”的日常支付工具，大幅提升了产品的使用价值和客户获得感。

02 保障升级：扩展覆盖范围，强化特药保障

2026旗舰版在保障额度和范围上均有显著提升。年度总保障额度已提高至600万元，为消费者提供更坚实的风险屏障。

在特药保障方面，院外恶性肿瘤特药种类从212种扩至298种，涵盖7款CAR-T疗法及多种靶向药、创新药。同时新增85种恶性肿瘤—重度临床急需进口药，将更多优质医疗资源纳入保障范围。

产品还将质重医院扩展至11家，覆盖海南博鳌、大湾区等先行区的指定医院，为患者获取先进治疗提供了更多可能性。

随着医保支付改革推进，创新药械的保障变得尤为关键。2026旗舰版通过扩大特药覆盖，有效应对了院外购药需求增加的趋势，使患者能够获得前沿治疗手段。

03 服务创新：从理赔支付到健康管理

本次升级不仅扩展了保障责任，更创新性地引入了健康管理服务。产品依托“平安乐健康”健康保险服务体系，提供覆盖诊前、诊中、诊后的全流程服务。

“帮看病-帮住院-帮康复-帮出院”的一站式服务，解决了患者就医过程中的实际困难。新增的少儿过敏源检测服务，帮助家庭及早识别、预防潜在健康风险。

“活力GO”健康管理计划通过记录用户运动及健康行为数据，给予达标用户生活消费券、降低免赔额等奖励，形成“越运动、越健康、越奖励”的正向循环。

这种设计推动健康保障从“事后赔付”向“事前预防、事中管理”模式转变，符合《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中强调的风险减量理念。

04 扩展覆盖：应对老龄化，放宽投保年龄

面对社会老龄化加剧的趋势，平安e生保2026旗舰版将最高投保年龄从65岁扩展到70周岁，让更多银发群体有机会获得商业医疗保障。

这一调整响应了金融监管政策导向。《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》特别强调，要扩大保险服务群体，鼓励面向老年人等群体提供保险产品。

年龄限制的放宽，意味着产品覆盖范围进一步扩大。70岁正是医疗需求激增的关口，将这一年龄段纳入保障范围，既能缓解家庭医疗支出压力，也是回归医疗险“应保尽保”价值理念的体现。

05 十年进化：从产品创新到生态构建

回顾平安e生保十年发展历程，可谓中国百万医疗险市场的缩影。2016年，首款产品面世，填补了基本医保与中高端医疗险之间的保障空白。

此后，产品持续迭代：2017年引入健康管理服务；2020年推出行业首个20年保证续保产品；2021年率先引入CAR-T疗法；2022年推出特需医疗版和慢病医疗版。

2025年，平安e生保推出家庭共享模式，允许家庭成员共享免赔额和医疗服务。此次2026旗舰版则完成了向“零免赔”的跨越。

十年间，平安e生保从单一保险产品逐步演变为连接医疗健康服务的平台。这种进化契合了“医—药—险”生态闭环的发展趋势，推动保险从风险保障工具向健康管理服务平台转型。

平安e生保的十年进化是中国商业健康险发展的缩影。从开创百万医疗险先河，到如今推动“零免赔”革新，这款“国民保单”始终围绕客户需求进行迭代。

随着“健康中国”战略深入推进，基本医保改革深化，商业健康险正在多层次医疗保障体系中扮演越来越重要的角色。平安e生保2026旗舰版的创新，不仅是一款产品的升级，更是保险业服务民生保障、助力构建多层次医疗保障体系的体现。