据财联社记者从业内独家获悉，国家金融监督管理总局湖北监管局近日向辖内保险机构下发《关于规范保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的提示函》，严禁在保险业务活动中以“特药卡”、“CAR-T卡”等权益卡形式给予投保人或被保险人合同外利益。

一、 起底“特药卡”营销乱象：名为福利，实为违规

随着保险市场竞争加剧，各类增值服务成为险企拓客手段，但部分营销乱象也随之滋生。近期，西安市民康先生夫妇在购买了一份终身寿险后获赠两张“特药卡”，本以为能防范大病风险，却在患病申请用药时被拒，理由是“医生病历里的治疗方案与该药品的适应症不符合”。康先生表示，当初购买保险正是因为业务员承诺“只要所用药品在特药目录里，就可以申请使用”。

康先生的遭遇并非孤例。今年广东“3·15”晚会就曝光了买保险赠特药卡的返佣陷阱。湖北监管局在监管工作中也发现，部分保险公司通过赠送此类权益卡，变相提供合同约定以外的利益。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，此类乱象可能导致保险产品定价成本与实际成本出现偏差，诱发恶性竞争，并带来费差损风险，长期将影响保险公司的盈利能力，进而损害消费者权益。

二、 警惕“伪保险”：第三方机构无资质，缺乏兜底机制

此次监管重点在于厘清“特药卡”的性质及其与正规保险服务的区别。

据了解，目前市面上的特药保障分为两类：一类是正规的重疾险、百万医疗险或惠民保中包含的特药责任，明确写入合同；另一类则是此次被叫停的“特药卡”。

湖北监管局在提示函中明确指出：“特药卡、CAR-T卡等权益卡的提供方为第三方机构，其未获得金融业务经营资格。” 这类产品模仿保险条款设计，但极易引发纠纷。

龙格进一步解释，正规增值服务由保险公司总公司签约，若第三方机构出问题，保险公司负责兜底；而被叫停的权益卡多由分支机构或个人采购，没有保险公司兜底，且业务员常将其与保险产品混淆，误导消费者认为是保障的延伸。业内专家提醒：“羊毛出在羊身上”，这些第三方服务成本实际由消费者承担，且缺乏有效监管。

三、 监管划红线：四项“严禁”规范市场秩序

为防范经营风险和合规风险，湖北监管局明确提出四项“严禁”：

1. 严禁在保险业务活动中向消费者赠送权益卡；

2. 严禁采购、储备、分发权益卡用于邀约、促单、回访；

3. 严禁在宣传中将权益卡与保险公司挂钩，误导消费者认为权益由保险公司提供；

4. 严禁将权益卡的补贴功能与保险责任混为一谈，变相夸大保险责任。

早在2025年，河南监管局就曾率先发文严禁此类行为。此次湖北局也要求各保险公司立即开展自查自纠，全面排查分支机构是否存在赠送权益卡的行为，并强化内控管理，严管人员和渠道。

四、 险企差异化经营与消费提示

湖北监管局表示，鼓励保险公司在依法合规基础上，细分客户需求，探索提供满足不同人群需求的差异化服务，但必须严守合规底线，严格依据《健康保险管理办法》提供科学合理的健康管理服务。

对于消费者，业内专家建议：购买保险时应保持理性，充分了解产品的保障责任、金额和期限，根据自身需求选择产品，切勿仅仅为了获得赠送的“特药卡”等服务而购买不匹配的保险产品，以免落入营销陷阱。