建设农业强国，离不开农业综合防灾减灾能力的持续提升。农业保险在稳定农业生产、保障农户收入、维护粮食安全等方面发挥了重要作用。2025年，全国农业保险保费收入达1555.5亿元，继续保持全球第一大农业保险市场地位；为1.39亿户次农户提供风险保障5.32万亿元，赔付1249亿元。当前，全球气候变化加剧，极端天气事件频发，重大病虫害、动物疫病、农产品价格波动等风险交织叠加；加之部分地区农业经营主体组织化程度偏低、基层防减灾能力仍然薄弱，农业风险防范面临压力叠加。面对日益复杂的风险格局，农业保险需要进一步嵌入农业风险管理体系，促进提升农业防灾减灾效能。

农业保险防减灾的实践成效

近年来，农业保险在功能边界、资源投入、数据应用、技术赋能等方面探索创新，防减灾功能逐步显现并持续延伸。

（一）功能拓展：从灾后赔付向全链条风险管理延伸。 传统意义上，农业保险主要承担灾后经济补偿功能。近年来，这一功能边界不断拓展，部分地区已将其逐步嵌入农业防减灾整体架构，推动农业保险在灾害预警、病虫害防控、应急物资调度和灾后复产等关键环节发挥辅助作用。

产品创新方面，部分地区探索病虫害费用补偿保险、灾害指数保险等，将赔付条件与病虫害发生强度、气象指标或产量损失程度相衔接，有助于将保障重心适当前移至灾前防治和灾中减损阶段。养殖业保险也不再局限于传统的死亡赔付，一些创新产品将疫病防控、无害化处理和治疗费用纳入保障范围，从源头强化养殖风险管控。气象指数保险凭借触发条件客观、理赔迅速的优势，在指标达到约定阈值时即可快速拨付资金，为农户灾中应急处置和灾后复产争取时间。在此基础上，部分地区探索将物化成本保险、完全成本保险、收入保险与气象指数保险等进行组合，逐步构建多层次、立体化的风险保障体系。

服务方式方面，保险服务链条不断前移。病虫害高发期，一些保险机构会同农技部门、植保服务组织和合作社，为参保农户提供无人机飞防、病虫监测、田间巡查和预警信息推送等服务。气象灾害来临前，保险机构向重点投保农户发送防涝排水、抗倒伏、保温防寒等提示。灾害发生后，保险机构同步开展查勘定损、技术补救和恢复生产指导，帮助农户尽快恢复生产秩序。

（二）资源投入：推动防减灾服务直达一线。 保险业在农业防减灾方面的投入持续增加，更加注重让防减灾作业和应急服务真正落到田间地头。针对病虫害高发期、旱涝灾害等关键窗口期，保险机构在地方政府和农业农村部门统筹下，向重点区域投放喷雾器、专用肥料、应急农资等物资，并组织专业人员和设备开展"一喷三防"、排涝抽水、应急抢收等作业，努力减少灾害损失。

为提升一线防减灾的常态化服务能力，部分保险机构联合地方政府、涉农科研院所、农技推广机构及科技企业，共建田间监测站、农业防减灾服务中心和示范园等基层服务阵地。依托这些实体网点，保险机构部署土壤墒情、苗情长势、病虫害监测等物联网设备，统筹开展灾害预警、农技培训与应急调度，实现技术赋能与基层服务的结合。

（三）数据应用：从经验管理迈向精细化运营。 农业保险防减灾能力的提升越来越依赖数据基础和模型工具支撑。通过编制农业风险地图、开展精细化风险区划，可以更准确识别高风险区域和薄弱环节，为差异化防控提供依据。在此基础上，建设灾害预测模型、设定风险预警阈值和制定干预措施，有助于实现对灾情的及时监测和有效应对。进一步研发农业巨灾模型，可为保险产品定价、风险量化评估和再保险安排提供技术支持，既能提升农业风险管理的科学化水平，也能为政府优化农业补贴政策、提高防减灾资源配置效率提供参考。

2024年11月，金融监管总局等四部门印发《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，明确要求各地财政、农业农村、林草、保险监管等部门建立数据共享机制，推动土地承包与流转、种植养殖、防疫检疫等相关数据信息的共享，标志着农业保险相关数据协同迈出系统性一步。

（四）技术赋能：推动风险防控能力提升。 遥感、物联网、大数据、人工智能等技术正在改变农业保险的运行方式。通过卫星遥感和无人机技术，可以较快识别农作物长势、灾害范围及损失程度，实现大范围、动态化监测。借助物联网设备，可以实时采集土壤墒情、温湿度、病虫害、气象环境等数据，为农业风险预警和精准防控提供支持。

近年来，多地保险机构积极建设数字化农业风险管理体系。一些地区探索建立集"墒情、苗情、虫情、灾情"于一体的数字监测平台，并接入农业专家在线指导功能，推动风险监测、技术服务与保险保障协同联动。部分保险机构采用"卫星遥感＋无人机巡查＋地面核验"的方式开展灾害评估，提高查勘效率和定损准确度。2025年7月，中国保险行业协会等发布《农业保险遥感技术应用规范》系列标准，促进遥感技术在农业保险承保、理赔和争议处理中的规范应用。

人工智能和大模型技术也开始在农业风险管理中探索应用。一些机构结合历史灾情、实时气象、遥感影像和农学知识，开发适用于不同地区、不同作物的风险预测模型。考虑到目前在数据质量、区域适配、责任边界、基层运维能力等方面仍存在约束，短期内这类模型更适合作为辅助决策工具，尚难以替代农技判断、现场核验和合规理赔程序。

农业保险防减灾的困难与不足

农业保险在嵌入防减灾体系、外部环境支撑、机构能力建设等方面仍面临不少制约因素。

（一）农业保险在防减灾体系中的嵌入程度有限。 一是功能定位有待进一步拓展。当前，部分地区仍主要将农业保险视为"灾后赔付工具"，对其在风险预警、隐患治理、应急处置、恢复重建等环节中的功能认识不够深入，保险机构的服务能力尚未充分融入政府主导的农业防减灾决策和行动体系。在极端天气预警、病虫害统防统治、农田排涝抗旱等重要场景中，农业保险的协同效能仍有较大提升空间。

二是联动机制的制度化程度仍有待加强。《通知》提出，要在保险监管、财政、农业农村、林草等部门之间建立重大问题会商机制，形成工作合力。从实践看，不少地方这一要求仍需进一步细化为可操作流程。一些地区在灾害风险会商、跨部门信息共享和资源调度机制中，对保险机构的吸纳程度不高，应急预案也未充分明确保险机构参与的具体规则、权责边界与协作流程，使得保险机构在灾前、灾中、灾后的投入方式、费用列支、绩效评价和数据使用权限等方面缺乏清晰依据，实际操作较多依赖临时协调。

总体上看，各级农业防减灾与应急预案对保险角色的体现仍偏原则。农业农村部等四部门2025年5月联合印发的《2025年汛期科学防灾减灾奋力夺取粮食和农业丰收预案》，主要围绕农业生产防减灾作出部署，少有提及保险的作用。在部分省级和县级农业应急预案中，保险机构的定位也相对模糊，既缺乏明确职责条款，也缺少相应启动条件和资源调度安排。

三是考核体系对防减灾的关注仍显不足。当前，农业保险经营评价主要侧重保费规模、承保覆盖面、赔付率、理赔时效和合规性等指标，对灾前预防投入、灾中应急服务等过程性指标以及损失降幅、复产效率等结果性指标的考核权重相对较低。在费用和合规约束下，防减灾投入面临成本压力，部分机构更倾向于侧重承保扩面和理赔提速，而对风险治理和减损服务的资源投入不足。

（二）外部环境制约防减灾效能释放。 一是数据资源分散且标准不一。气象、土壤墒情、种植结构、灾害监测、病虫害防控等数据分散在多个部门。《通知》虽明确了数据共享方向，但各地实际落地程度不一，"共享目录"与"可用数据集"之间仍存在差距。保险机构难以及时获取高质量、可直接应用的数据，影响了风险评估、精准承保、灾中动态监测和灾后定损的科学性。

二是农业社会化服务体系发展不均衡。部分地区在农机作业、统防统治、烘干仓储、排涝抗旱、疫病检测等方面服务供给不足，服务商资质和能力差异较大，服务质量和价格不够透明，作业留痕与验收机制不健全。保险机构通过购买社会化服务推进防减灾时，容易面临组织协调难、过程监督难、效果核验难等问题。

三是农户风险意识和组织化程度有待提高。部分农户对科学风险管理的认识有限。在分散经营模式下，防减灾措施的执行质量和覆盖范围难以统一管理和核验。保险机构开展减灾服务时，普遍面临服务触达难、措施落地难、过程管控难等现实约束。

（三）保险机构专业能力仍需提升。 一是差异化定价与精准风控能力不足。当前，农业保险承保中仍较多采用"一省一费率""大类作物统一费率"等相对粗粒度的费率模式，地块条件、作物品种、田间管理水平、灾害暴露程度等因素尚未充分纳入费率和保障方案设计。这导致防减灾成效难以通过定价机制和续保政策得到充分体现，也难以形成引导农户主动"多防少赔"的市场化激励。虽然《通知》提出要加快推进农业保险主要标的示范条款开发和风险区划测算发布工作，为差异化定价提供政策依据，但具体落地仍处于起步阶段。

二是复合型专业人才相对短缺。农业保险经营需要同时理解农业生产、灾害机理、保险条款、精算定价和理赔规则，但基层机构农险服务往往依赖协办或兼职力量，专业能力和队伍稳定性有限。灾害高发季节，查勘定损、预警响应、现场指导、服务组织等任务集中发生，基层人力承压较大。

三是科技应用仍呈点状试点特征。遥感、物联网、人工智能等技术在不少地区主要停留在试点示范阶段，规模化推广仍面临数据接入壁垒、模型本地化适配难、运维成本偏高、跨系统协同不足等约束。部分机构存在"重工具、轻体系"倾向，采集的数据尚未有效沉淀为风险地图和预警阈值，预警信息也未能及时转化为实地派单和减损行动，理赔数据对核保定价和服务优化的反馈作用有待加强。

农业保险防减灾的参考对策

围绕上述现实短板，有必要从制度嵌入、外部环境、机构能力等层面发力，推动农业保险在防减灾体系中发挥更大作用。

（一）进一步将农业保险嵌入农业风险管理体系。 一是强化农业保险的防减灾功能定位。各级党委政府在制定农业防减灾相关文件和实施方案时，可进一步明确农业保险在农业灾害风险治理体系中的作用，推动其由单一的灾后赔付工具，向覆盖灾前、灾中、灾后的风险管理工具转变。2026年《政府工作报告》提出"制定促进农业保险发展的措施""提高农业综合防灾减灾能力"，为进一步深化农业保险与农业防减灾协同提供了政策空间。

下一步，可围绕极端天气预警、病虫害统防统治、区域性旱涝应急等重点场景，完善"保险＋防灾服务"试点，总结形成可复制、可推广的经验做法。对粮食主产区，可依托全程机械化和土地集中程度较高的新型经营主体，率先推进保险机构嵌入产前、产中、产后全链条风险管理。对特色农业地区，可围绕区域主导品种，探索"一品一策"的专项保险防减灾方案。对小农户占比较高、组织化程度较低的地区，则应更多依托村级组织、合作社和农技推广体系，提高服务触达率和措施执行可行性，避免简单照搬高投入、高技术模式。

二是细化制度协同联动机制。在市县层面，可依托已有重大问题会商机制，制定农业保险参与防减灾应急联动的工作指引，明确保险机构在灾前、灾中、灾后三个阶段的职责清单、行动权限、资源调度路径和费用分担原则，推动由"临时协调"向"常态协同"转变。在将保险机构纳入应急预案时，应坚持分类施策，优先在粮食主产区、特色农产品优势区和灾害高风险区，将风险预警、联合查勘、预赔付、灾后恢复服务等事项纳入预案，并细化触发条件和操作流程。

三是优化考核激励机制。根据条件成熟程度，将防减灾成效逐步纳入农业保险绩效评价和承保机构遴选标准。相关指标宜突出可量化、可核验，如防减灾服务覆盖率、防灾物资和作业投入强度、灾害损失相对降幅、复产周期缩短天数等。在符合财务、精算和监管要求的前提下，可考虑对农业保险用于防减灾的科技投入和服务采购给予适当制度空间，引导地方结合专项资金、项目管理和财政奖补等工具，支持保险机构持续开展防减灾服务。

（二）改善农业保险防减灾的外部环境。 一是提高跨部门数据共享的可用性。在《通知》已明确数据共享方向的基础上，农业农村、财政、林草、保险监管等部门可结合职责分工，推动整合气象、土壤墒情、作物长势、病虫害防控、灾害损失、农田水利设施和农产品价格等多源数据。重点不在于简单扩大共享范围，而在于细化数据标准、接口规范和共享目录，明确共享权限、脱敏要求和安全边界，逐步构建农业风险数据库。鼓励保险机构和科研单位依托这一数据底座，共同开发风险预测和损失评估模型。对尚不具备全面共享条件的地区，可先围绕主粮作物、重要畜禽品种和重点灾害类型开展小范围试点，再逐步扩大应用场景。

二是健全农业社会化服务体系。可将植保飞防、应急排涝、疫病防控、烘干仓储等专业化服务纳入农业社会化服务体系建设重点，通过资质认证、示范创建、政府购买服务等方式培育优质服务主体。在灾害高风险区域，布局农业保险防减灾服务节点，加强与农机联盟、合作社和龙头企业的协同联动，提升应急响应和服务落地能力。保险机构应在合规前提下，从单纯支付赔款逐步转向为参保农户组织或链接标准化防减灾服务。

三是创新服务落地与效果核验机制。可依托村级组织、农民合作社、农业龙头企业等主体，搭建防减灾服务聚合平台，缓解服务"最后一公里"的组织难题。推广物联网传感器、无人机巡查、农事作业记录等数字化工具，对防减灾措施执行情况、资源投入和实施效果进行客观记录，并将相关记录用于续保管理、风险提示和优先服务安排，在保护农户隐私和数据安全的前提下，提高服务管理精细化水平。

（三）强化保险机构专业支撑能力。 一是优化差异化定价与精准风控体系。在守住总体费率合理水平、确保政策性农业保险普惠属性的前提下，鼓励保险机构在条件较好的地区开展细颗粒度风险定价试点，将风险测算逐步下沉至地市乃至区县层面，并向地方特色农产品延伸，以更精准地反映区域风险差异。同时，将地块条件、田间管理水平及防减灾措施落实情况等因素逐步量化为风险评价因子，使农户的风险管理成效在承保服务、风险提示、续保管理及费率适度浮动中得到体现，形成"重防优赔"的正向激励。

二是打造专业化复合型人才队伍。保险机构应有针对性地引入农学、气象、数据科学、保险精算等领域人才，优化农险队伍结构。在基层地区，可深化"农技员＋协保员"等协作机制，加强常态化防减灾培训和应急演练，制定标准化操作规范，提升基层服务能力。同时，推动保险机构与农业、气象、科研院校和第三方科技服务机构建立常态化合作机制，联合开展风险研究、巨灾模型研发和防减灾作业标准制定等基础工作。

三是推动科技与业务流程深度融合。积极推广遥感、无人机、人工智能等技术在承保验标、风险预警、查勘定损等环节的应用。基层机构可优先采用成熟的第三方科技服务，如按需付费的卫星数据平台，在控制运维成本的前提下验证应用价值。与此同时，同步调整理赔规则、授权体系和考核标准，推动数据沉淀、预警响应、作业派单、效果评估和定价优化形成闭环。在国家统一标准框架下，结合区域差异，对各地积累的遥感数据、物联网设备点位、历史灾情记录和理赔数据进行分级分类管理和系统沉淀，为风险模型持续优化和服务体系迭代提供支撑。