2025年9月19日，一份深度剖析中国家庭风险保障体系的白皮书在北京发布，揭示了中国家庭正从传统生存型风险焦虑转向财富风险感知的显著变化。

《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》在京发布。这项研究由长城人寿保险股份有限公司联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同开展，中国保险学会和北京大学心理与认知科学学院提供学术指导。

来自北京大学的研究组专家，与中国保险学会、中国保险行业协会、中国保险资产管理业协会等多家行业机构的专家及企业代表近400人共同参会，探讨中国家庭风险保障的未来发展路径。

01 中国保险业的战略机遇期

经过四十多年发展，中国保险业已具备较好可持续发展基础。截至2024年末，我国保险市场共有239家法人保险机构，保险业总资产35.9万亿元，保险业净资产3.3万亿元。

2024年全年行业原保险保费收入达到5.7万亿元，保险公司财务收益率3.43%，综合收益率7.21%。2024年末保险公司综合偿付能力充足率为199.4%，核心偿付能力充足率为139.1%。

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授指出，从世界保险业增长规律看，新兴市场保险业增长初期主要依靠制度推动，后期转向主要依靠经济拉动——中国正处于转型临界点。

保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，中国目前人均GDP约1.35万美元，这意味着我国保险业仍处于重要的战略机遇期。

02 家庭风险结构的深刻变化

宏观经济各关键要素的变化，令中国家庭面临收入增长放缓、就业及债务风险增加、货币资产贬值、投资收益降低等多项挑战。

北京大学经济学院陈凯教授系统地总结了宏观环境变化对家庭风险带来的六大影响：宏观经济结构调整加剧收入与负债风险；通货膨胀结构调整增加购买力风险；低利率环境重塑资产配置格局；汇率波动影响消费和投资策略；人口老龄化放大社保压力；家庭资产配置呈现结构性转型趋势。

白皮书调研数据显示，现代家庭的担忧主要集中在五个核心领域：医疗健康（75.8%）、养老规划（68.2%）、子女教育（60%）、财富安全（41.1%）和财富传承（36.6%）。

与2023年相比，中国家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征。疾病、养老、意外伤残与死亡风险的关注程度有所下降，而财富安全及管理风险意识显著增强。

03 保险业供需错配的四大现象

白皮书指出，保险业作为服务供给侧并未针对消费者需求变化做出及时调整，呈现出供需错配四大现象。

一是个性化需求与标准化供给错配。28%的受访者认为投保方案无法匹配自身需求，是投保失败的首要原因。

二是足额健康保障需求与低覆盖供给错配。中国重大疾病治疗费用中位数已达30万元，但2024年重疾险件均赔付金额不足10万元。

三是跨周期财富需求与短期化供给错配。31.8%的人群偏好1-3年的投资规划时长，30.9%偏好3-5年，突显“短期资金多、长期资金少”的结构性问题。

四是多元化养老需求与弱协同供给错配。“养老+医疗+照护”一体化需求激增，但行业提供“产品+服务”综合解决方案的能力参差不齐。

04 构建家庭风险保障新体系

白皮书研究组着眼于家庭风险防御，提出了四方面解决方案。

精准识别风险：引入“家庭生命周期”和“财富水平”作为评估基础，定义家庭面临的六类主要风险（疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值以及财富安全风险），动态了解客户风险暴露程度。

科学评估风险：通过“家庭风险防御指数模型”，以家庭总效用最大化为目标，结合跨生命周期预算约束，随机动态模拟通过千次迭代生成的多元风险情景与经济变量组合。

高效解决风险：建议客户单身/初创期重点配置定期寿险和医疗险；发展/成熟期需提前规划养老；夕阳期应补充防癌险和护理险。同时建立年度风险检视机制。

风险减量长效管理：整合健康管理、养老服务、财富规划等多领域资源，构建全方位、高品质的客户服务生态体系。

05 长城人寿的“心安为家”实践

长城人寿作为一家国有控股寿险公司，在“四五战略”期间开启从服务个人向服务家庭的转变，致力于成为“中国家庭风险保障服务商”。

长城人寿总经理王玉改表示，公司在为每个家庭提供风险保障服务方案过程中，力求做到让消费者“保心安”“享心安”“投心安”。

在“保心安”层面，公司每两年发布一次《中国家庭风险保障体系白皮书》研究成果，持续追踪家庭风险认知和应对变化，并根据理论成果指导实践应用。

在“享心安”层面，打造“AI家”服务体系，推出“五曦”生态服务，整合健康管理、养老规划、生活服务等优质资源，实现百项服务权益家庭共享。

在“投心安”层面，坚持资产负债管理为核心，秉承“长线长谋，长钱长投，长线长留”投资理念，持续打造长期稳健配置组合。

白皮书的发布标志着中国保险业对家庭风险认知变化的积极响应。随着传统生存风险焦虑下降和财富风险担忧上升，保险业正从“单一产品导向”转向“家庭需求导向”。

长城人寿等机构正在探索通过精准识别风险、科学评估风险、高效解决风险和风险减量长效管理，帮助中国家庭构建更加坚固的风险防线。

家庭作为社会最基本单位，其抵御风险能力的提升，不仅关乎家庭福祉，更关系到社会整体稳定和高质量发展。