2025年9月以来，多家民营银行推出利率超过2%的大额存单产品，显著高于国有大行和股份制银行同期产品利率。这些高息产品不仅额度紧张、销售迅速，在二级转让市场中也备受青睐。

01 高息产品利率与购买条件

华瑞银行推出的一款24个月期大额存单利率达??2.35%??，起购金额20万元，累计购买限额2000万元。该产品持有满30天可转让，但仅限上海地区客户购买，且页面标注“额度告急”。

该行另有一款18个月期大额存单，利率为??2.15%??。此外，华瑞银行3年期定期存款利率同样为2.35%，起存金额仅为50元。

苏商银行2年期大额存单利率为??2.1%??，20万元起存，买入7日后可发起转让，且为限量发行。类似高息产品在许多民营银行中都需要抢购，且往往设有地域限制。

02 转让市场活跃度高

大额存单的优势不仅在于利率，更在于其??流动性安排??。多家民营银行为大额存单提供了转让功能，增强了产品流动性。

苏商银行表示，根据历史数据，其利率为2.1%的大额存单，单笔不超过50万元的转让申请，??两小时内成功率达95%??。

网商银行推出了预约购买转让大额存单服务。投资者可设定大额存单折算年利率下限和剩余期限范围，系统将根据预约购买金额自动买入符合条件的大额存单。

在转让专区，部分存单成交利率甚至更高。华瑞银行转让区显示最高年利率可达2.15%至3.5%，成交记录中多份存单以??2.3%及以上利率??成交。

03 民营银行揽储压力加大

民营银行存款利率普遍高于传统银行，但近年来受连续降息影响，民营银行的利率优势正逐步减弱

受限于??物理网点少、缺乏品牌影响力??等不利因素，多数民营银行长期面临较大的获客与揽储压力。维持相对较高的存款利率成为这类银行吸收存款的主要手段

某民营银行人士表示：“客户选择在我行存款主要看重较高的利率水平，所以我们的客户普遍对利率高度敏感。随着存款利率持续下调，我行与传统银行的存款利差不断收窄，原有的利率优势正在逐渐减弱，客户也在流失。”

04 头部民营银行出现分化

民营银行之间的存款利率呈现出较为明显的??分化态势??。以微众银行为例，作为头部民营银行，其存款利率已处于较低水平，与国有大行基本相当

这种差异主要源于各家民营银行不同的经营模式。微众银行和网商银行均凭借各自独特的生态体系打造出竞争优势。

微众银行依托微信庞大的用户基础，积累了可观的储户规模并形成了较强的用户黏性。这使得该行在存款定价策略上更具灵活性，即使设定较低的存款利率，仍能通过庞大的理财业务保持较高的资产管理规模（AUM）

05 净息差降幅居各类银行之首

得益于资产端客户下沉与数字化赋能等因素，尽管民营银行的负债成本普遍较高，其净息差水平仍显著高于其他类型的商业银行

然而，最新数据显示，民营银行的净息差降幅在所有银行类别中居首位。根据国家金融监督管理总局数据，2025年二季度，商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点

其中，民营银行二季度净息差为??3.91%??，相较一季度下降0.04个百分点。当前民营银行难以找到充足的高收益资产来匹配负债，这也在倒逼其存款定价趋向理性化

06 未来展望与转型路径

业内专家认为，民营银行通过高息大额存单实现市场突围的策略具有??阶段性特征??，难以长期持续

面对揽储压力加大的问题，专家建议民营银行可尝试打造开放银行生态，与更多第三方平台合作，拓展获客渠道；加强个人理财、财富管理的产品创新，提供差异化解决方案，增强客户黏性

未来，民营银行需在合规框架下深化差异化竞争——通过产品创新、嵌入增值服务、优化客户结构等方式构建核心竞争力

从“利率竞争”转向“??价值竞争??”成为民营银行可持续发展的关键