创新分段赔付机制实现百元保费百万保额，覆盖28天至70周岁全年龄段，推动重疾险普惠性升级。

2025年9月22日，国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”）联合蚂蚁保平台正式推出短期百万重疾险产品——“健康福·百万重疾(保1年)”。该产品通过创新分段给付理赔方式，实现了用百元价位获得百万保额的突破，显著降低了大众投保重疾险的成本门槛。这一创新产品聚焦普惠性与实用性，为构建多层次医疗保障体系提供了重要实践样本，有效推动重疾险向更广泛人群覆盖。

01 全龄覆盖与灵活配置，破解家庭重疾保障难题

作为一款短期重疾险产品，“健康福·百万重疾(保1年)”以全家覆盖、灵活适配、高性价比和服务多元为四大核心优势，精准应对家庭重疾保障需求。产品投保年龄覆盖28天至70周岁，实现了从新生儿到古稀老人的“一站式”保障，真正实现“一张保单守护三代人”的温暖承诺。

在保障方案设计上，产品提供20万元版、60万元版和100万元版三种保障方案选择，基础责任覆盖125种重大疾病，并将25种中症和50种轻症设为可选责任。消费者可根据家庭经济状况和健康风险偏好自由组合，实现“按需买、不浪费”的个性化配置。这种灵活配置方式特别适合收入水平不同的工薪阶层家庭，使重疾保障不再是高收入群体的专属。

保费方面，产品以“百元级保费”打破重疾险“高门槛”壁垒。以30岁男性为例，选择100万元保障方案，投保基础保障责任首月保费仅需约60元，远低于行业同类长期重疾险年均数千元的水平，真正实现“普通工薪阶层买得起、用得上”的普惠目标。

02 创新分段赔付机制，提升保额使用效率

与传统重疾险“确诊即一次性赔付”模式不同，“健康福·百万重疾(保1年)”创新采用分段赔付机制，将保障贯穿重疾治疗关键期，大幅提升保额使用效率。具体而言，首次确诊重疾后，可一次性获赔重疾保险金最高50万元；之后一年内，若住院且因重疾接受手术治疗或因重度恶性肿瘤接受特定治疗，还可按月获赔10%重疾住院治疗保额（每次最高5万元），最多赔付10个月。

以100万元保障方案为例，消费者不幸罹患重疾后，经审核可先获得50万元一次性赔付。如在之后一年内接受特定治疗，治疗当月可赔付5万元，累计最高50万元，总计赔付额度可达100万元。所有赔付金额均无使用限制，无论是治疗费用、康复期营养补充，还是家庭日常开支、误工收入补偿，均可自由支配，真正做到“钱随需用”，有效覆盖重疾带来的经济与心理压力。

这种分段赔付设计更加贴合重疾治疗的实际资金需求节奏，避免了传统一次性赔付可能导致的资金前期过度集中、后期支持不足的问题，尤其适合需要长期治疗的重症患者，为家庭提供持续稳定的经济支持。

03 健康服务多元赋能，提升保障温度与实用性

除了资金支持外，“健康福·百万重疾(保1年)”还贴心赠送多项健康服务，包括7*24小时在线问诊、重疾绿通、多学科专家会诊和重疾住院护工等。这些服务让患者在面对重疾时，不仅能获得财务保障，更能接入专业医疗资源与服务网络，全面提升保障的实用性与温度。

重疾绿通服务可帮助患者快速对接优质医疗资源，缩短就医等待时间；多学科专家会诊确保诊疗方案的全面性和科学性；而住院护工服务则有效减轻家属照护负担，让患者更专注于康复。这些增值服务与财务保障形成有机互补，构建了“资金+服务”的双重保障体系。

产品通过蚂蚁保平台销售，依托数字渠道实现便捷投保和理赔体验。但需要注意的是，线上投保时应仔细阅读保险条款，特别是关于等待期、免责条款等关键内容，确保充分了解自身权益和责任。近期有案例显示，保险公司需对免责条款履行明确说明义务，消费者也应注意保护自身知情权。

04 普惠价值凸显，推动行业创新与保障生态建设

“健康福·百万重疾(保1年)”的推出不仅是保险产品的创新，更是国泰产险与蚂蚁保共同响应普惠金融战略、参与构建多层次医疗保障体系的重要实践。产品凭借分段赔付的创新机制打破了传统重疾险困局，使不同经济水平和年龄段的消费者都能匹配到适合自己的保障，有效提升了重疾险产品的普惠性和可及性。

这一创新促使越来越多人能以百元级保费获得重疾保障，助力全社会构建“医疗险+重疾险”的健康防护网。近年来，国泰产险始终以“普惠利民”为核心导向，持续深耕普惠保险发展路径，针对不同人群在健康保障上的差异化需求，打造覆盖人生各阶段群体的健康保障矩阵。

未来，国泰产险表示将继续秉持“客户第一”理念，通过产品创新、服务优化和科技赋能等方式，让保险真正从“少数人的特权”变成“多数人的刚需”，为民生福祉筑牢保障基石。同时，消费者在投保时也应仔细阅读保险合同条款，充分了解产品细节，确保保障方案符合自身实际需求。

风险提示：本文所述产品信息仅供参考，具体以国泰财产保险有限责任公司正式发布的保险合同及保险条款为准。投保前请仔细阅读条款，特别是保险责任、免责事项、等待期等重要内容。