当机器人走出实验室，保险成为其融入人类社会的“通行证”。从本体损伤到第三者责任，定制化保单正破解机器人产业化落地难题。

“机器人作为新生事物，在表演使用过程中难免会发生损失，因此我们平台要求每一台机器人都必须采购保险。”擎天租CEO李一言道出机器人租赁行业的心声。在他看来，保险已成为机器人商业化落地的“标配”，而非“可选品”。

2026年1月4日，平安产险落地全国首张具身机器人“保险+租赁”保单，开创了机器人风险管理新模式。这张保单不仅覆盖常规硬件保障，更创新性地包含第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障。

与此同时，人保财险、太保产险等头部险企纷纷布局，通过保障范围与期限的灵活设计，抢占机器人保险这一新兴市场。随着2025年成为“机器人量产元年”，一个百亿级的机器人租赁市场正在催生千亿级的保险保障需求。

01 风险现实化：从实验室到商业场景的挑战

机器人产业的迅猛发展使其风险保障需求日益凸显。在商场、舞台、演唱会等场景中，机器人不再只是展示品，而是承担着实际服务职能的“员工”。

机器人在使用过程中面临多重风险。数字华夏公共关系与政府事务部总经理吴为指出：“机器人在使用过程中，不仅仅会有自身零部件的损伤，比如胳膊摔掉、腿摔断等，也有可能伤害到周边事物。”

擎天租平台计划在2026年春节前为超2000台机器人购买具身智能险，保险覆盖金额超2亿元，成为该险种上市以来最大金额保单。这一举措表明，机器人租赁平台已将保险视为商业模式成立的前置条件。

市场预计到2034年，国内人形机器人数量有望突破百万台。随着机器人从实验室走向多样化商业场景，其风险保障已成为产业生态中不可或缺的一环。

02 产品创新：从基础保障到全生命周期覆盖

为应对机器人产业的风险管理需求，保险公司积极进行产品创新。产品设计正从“单一保障”向“综合解决方案”升级。

人保财险推出“具身智能机器人综合保险”，构建了“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系；太保产险则推出“机智保”产品，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。

平安产险的“保险+租赁”模式颇具创新性，该模式通过联合产业伙伴构建从“制造—使用—保障”的全链路风控闭环，推动保险从“事后补偿”转向“事前预防，事中干预”升级。

保障范围也在不断扩展。目前，机器人保险已从最初的产品质量保证保险和产品责任保险，升级到可承保操作失误、网络安全事件等导致的机器人本体、配套设备及软件系统损失，并包含合理施救费。

03 数据困境：新兴市场的成长烦恼

机器人保险作为新兴市场，数据积累不足成为精算定价的最大挑战。与车险等传统险种相比，机器人保险缺乏历史风险数据支撑，导致风险评估困难。

首都经济贸易大学保险系教授赵明表示：“从单台零散投保转向‘使用端+租赁场景’批量承保，可以依托场景数据，破解数据壁垒与需求碎片化问题。”

保险公司正尝试通过多种方式突破数据瓶颈。平安产险上海分公司总经理何莹指出，“保险+租赁”模式破解了单一设备投保中信息不对称的难题。与租赁平台合作，可获得批量保单，有利于实现数据的快速积累。

中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙建议，推动建立由监管部门、科技企业、保险机构及科研院所共同参与的数据共享与标准制定平台，逐步建立机器人技术成熟度评价、风险分级和损失认定等行业标准。

04 责任界定：多主体参与的复杂难题

机器人事故责任界定存在模糊地带。当机器人发生故障时，可能涉及研发、制造、租赁、使用、算法等多方主体，责任边界不清晰成为理赔处置的难点。

郭金龙认为，具身智能机器人保险发展存在责任界定难的问题，主要是由于“研发、制造、租赁、使用、算法等多主体责任边界模糊，缺乏专门法规与司法判例”。

对此，赵明建议“打通机器人保险发展的堵点，需要政策引导与行业创新双轮驱动”。从政策角度看，应着力构建激励相容的制度环境，通过设立保费补贴、建立产品创新“绿色通道”等方式，鼓励创新。

随着机器人应用场景的不断扩展，明确各方责任边界、建立行业标准已成为当务之急。这需要法律界、保险业和机器人产业的共同努力。

05 市场前景：从百亿到千亿的成长路径

机器人保险市场具有巨大的增长潜力。擎天租CEO李一言预计，2026年机器人租赁市场规模有望达到百亿元。作为配套服务，机器人保险市场也将同步扩容。

目前，机器人保险的购买者以本体厂商和科研机构为主，销量不大。但随着机器人租赁平台的上线，具身智能险有望破局。

从政策环境看，中央到地方层面均在推动机器人领域保险产品创新。2025年《政府工作报告》明确提出持续推进“人工智能+”行动；金融监管总局局长李云泽表示，推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品。

地方层面，宁波、深圳等地已出台保费补贴政策，对投保企业给予支持。这些政策为机器人保险市场的发展创造了良好环境。

06 未来趋势：动态风控与生态共建

展望未来，机器人保险将向动态风控和生态共建方向发展。保险公司不再满足于简单的“事后补偿”，而是希望通过实时数据监测，实现风险的前瞻性管理。

郭金龙指出，当前险企难以实时获取振动、电流、温度等数据，主动预警与动态风控能力不足。突破这一瓶颈需要机器人与保险行业的深度合作。

人保财险浙江分公司副总经理曹明华表示，公司将持续进行具身智能险的数据积累，验证模型准确性，同时推动风险减量，基于出险数据和动态监测，通过建议和技术反馈，让具身智能机器人在设计、生产、运输和使用全流程中更加安全。

从行业视角看，机器人保险的未来在于构建覆盖产业全生命周期的动态金融生态。这需要保险公司、机器人企业、租赁平台和政府监管部门共同参与，共建风险管理生态系统。

随着机器人融入人类生产生活的程度不断加深，保险已成为连接机器人世界与人类社会的安全纽带。从简单的财产险延伸至覆盖全生命周期的风险保障体系，保险公司正在构建一道坚实的风险防护网。

未来，随着数据积累、产品创新和生态共建的深入推进，机器人保险将更好地助力机器人产业发展，为智能时代保驾护航。