据财联社记者从业内独家获悉，国家金融监督管理总局湖北监管局近日向辖内保险机构下发《关于规范保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的提示函》，严禁在保险业务活动中以“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡形式，给予投保人或被保险人合同约定以外的利益。

据悉，CAR-T（嵌合抗原受体T细胞免疫疗法）是一种新兴的肿瘤免疫治疗方法，相关药品售价高昂。所谓的“特药卡”“CAR-T卡”便是承诺可以“免费”使用此类高价特药的权益卡片。业内人士介绍，这类卡片常作为促销手段，在客户购买一定金额的保险后由业务员赠送，期限不一。

起底营销乱象：天价药诱惑下的合同外利益

“天价药费不用愁”“出院康复亦无忧”……在激烈的市场竞争中，各类增值服务成为险企拓客手段，但其中也滋生了违规行为。部分营销人员以赠送“特药权益服务卡”为名，变相提供合同外利益，引发了监管关注和消费者纠纷。

西安市民康先生的遭遇便是一例。他在购买寿险后获赠“特药卡”，被告知激活后若生病，所用药品在特药目录内即可申请使用。然而，当他患病后真正申请用药时，却因“治疗方案与药品适应症不符”被拒。今年广东“3·15”晚会也曝光了类似买保险赠卡返佣的陷阱。

湖北监管局在监管工作中发现，一些保险公司向消费者赠送此类权益卡，涉嫌违规。对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，这种乱象可能导致产品定价成本与实际成本出现偏差，并诱发恶性竞争，长期来看可能给保险公司带来费差损风险，影响其稳健经营和客户权益。

厘清本质：非保险产品，易引发纠纷与误导

据了解，目前市面上的特药保障主要分两类：一是正规保险产品（如重疾险、百万医疗险）合同中明确包含的特药保障责任；二是此次被监管点名的、由第三方机构提供的“权益卡”。

龙格解释，保险公司正规的增值服务通常由总公司与第三方签约并写入合同，保险公司需承担兜底责任。而被叫停的这类“权益卡”，多由保险公司分支机构或个人采购，其提供方是未获金融业务资格的第三方机构，模仿保险条款设计，却无保险公司信用背书，一旦第三方机构出现问题，消费者权益难以保障，极易引发纠纷。

监管提示函明确指出，此类权益卡“易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷”。部分保险业务员在销售时，故意混淆其与保险产品的区别，误导消费者认为这是保险保障的延伸。

为此，湖北监管局提出多项严禁行为，包括：严禁向消费者赠送权益卡；严禁采购、储备、分发此类卡片用于营销活动；严禁在宣传中将权益卡与保险公司挂钩进行误导；严禁将权益卡功能与保险责任混为一谈，变相夸大保障。

规范经营：探索差异化服务，严守合规底线

湖北监管局在提示函中鼓励保险公司在合法合规基础上，探索满足不同人群需求的差异化服务，但必须严格区分合法的健康管理服务与违规的合同外利益。保险公司应依据《健康保险管理办法》等规定，根据自身服务能力与客户需求提供科学合理的服务。

监管要求各保险公司立即开展自查自纠，全面排查并停止赠送权益卡等违规行为，积极化解纠纷，同时强化内控与合规培训，杜绝各级机构采购此类卡片用于业务活动。

据悉，早在2025年，河南金融监管局就已率先发文规范此类行为。业内专家提醒消费者，购买保险时应保持理性，充分了解产品本身的保障责任、金额与期限，根据自身实际需求选择产品，切勿因追逐额外赠送的服务而购买不匹配的保险。