国庆、中秋“双节”临近，为响应扩内需、促消费政策，各家商业银行纷纷打出“权益优惠+低息信贷”组合拳：一方面密集升级信用卡场景化权益；另一方面聚焦“贴息补贴”举措，叠加政策贴息，部分消费贷产品年化利率（单利）低至2%，助力“双节”消费市场升温。

上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，多家银行开展营销，一是拓展银行卡、消费贷等金融业务；二是以实际行动助力提振消费，助力稳增长大局。今年以来，银行在支持消费扩容提质方面的政策力度显著增强，消费信贷规模扩张明显，消费金融业务创新更加活跃，体现出消费金融地位提升、场景化智能化发展、与政策结合更趋完善的特征。

## 银行线上线下联动：“花式营销”嵌入多元消费场景

近日，多家银行紧抓节日消费热潮，通过线上线下深度布局消费场景，以“花式营销”打通“金融服务+消费需求”链路，为节日消费注入动能。

### 线下：聚焦本地消费，分层让利撬动需求

线下端，多家银行携手商超、餐饮、文旅、零售等商户，构建“支付+优惠”消费闭环。例如，邮储银行安徽省分行针对持有银联金桂卡及以上级别借记卡的客户，于10月1日至8日每日10:00—21:00推出分层级满减活动，通过差异化福利精准触达本地消费群体，激发线下消费潜力。

### 线上：联动主流平台，嵌入购物全流程

线上端，银行与京东、淘宝、天猫、支付宝等主流电商及支付平台深度联动，将金融服务嵌入节日购物全场景，密集推出积分兑换、支付立减、分期免息等活动。以中国银行江苏省分行为例，其信用卡业务围绕“游、购、逛”三大核心场景打造多元优惠：

- **旅行场景**：携手中国石油、途牛、同程旅行、飞猪等品牌，提供加油折扣、旅游分期满减，降低出行成本；

- **购物场景**：与抖音、美团、支付宝、拼多多等平台合作，推出首绑红包、支付券包、积分抵扣等福利，提升线上购物性价比。

### 对接政策：发力“以旧换新”，覆盖重点消费领域

多家银行还积极对接国家“以旧换新”等促消费政策，通过“信用卡+支付平台+消费券”模式，在家电、3C、家装家居、电动车等领域降本让利。例如：

- 工商银行德州分行携手云闪付推出“国补消费叠加优惠”，该行信用卡客户领取优惠券后，在指定门店使用云闪付绑定工行62开头信用卡支付，单笔满5000元最高立减300元；

- 中国银行江苏省分行联合云闪付推出“国补支付优惠”，购买手机、家电至高再减100元，办理电动自行车分期至高减150元，进一步放大政策促消费效应。

## 消费贷“贴息大促”：利率下探至2%区间，降低融资成本

在低息信贷方面，“双节”期间银行个人消费贷利率迎来“大促”。自9月1日个人消费贷款贴息政策全面落地以来，消费贷市场热度持续攀升，多家银行加大贴息力度，推动实际利率进一步下探——当前部分银行消费贷最低利率已降至3%，叠加政策贴息后，实际利率进入2%至3%区间，显著降低居民消费融资成本。

具体来看，多家银行推出针对性贴息活动：

- 建设银行四川省分行于9月25日通过官方微信公众号推出“国庆中秋畅快购，消费贷款享贴息”活动，按年化1个百分点给予贴息，累计贴息上限3000元，贴息后年化利率（单利）低至2%；

- 工商银行安徽分行推出“双节”消费贴息活动，累计贴息上限同为3000元（单笔5万元以下贴息上限1000元），核心产品“融e借”年化利率3%起，期限最长7年，支持全程线上“一键即贷、实时到账”，提升服务便捷性。

## 专家解读：银行促消费举措的三重效应与未来创新方向

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，与往年相比，今年银行对消费的支持力度呈现“从分散支持到系统发力、从普适性政策到精准触达”的双重转变：中央财政首次针对个人消费贷款实施贴息，构建起“财政+金融”联动的顶层设计，有效提升政策乘数效应。

### 三重效应：激活消费、转型服务、优化生态

薛洪言认为，银行多维度消费金融举措的影响体现在三方面：

1. **直接激活消费**：降低居民消费信贷成本，提升消费意愿，形成“政策让利—成本下降—消费增长”的正向循环；

2. **推动银行转型**：促使银行从单一贷款提供者，向全域消费服务生态构建者转型，通过深耕细分场景实现金融与消费的深度融合；

3. **优化消费生态**：联动政府、企业打通B端商户与C端消费者，推动消费链条良性循环，构建“共建共享共赢”的消费生态，既助力市场升温，也可优化银行零售信贷结构。

### 未来方向：聚焦四大维度深化创新

对于银行支持消费的下一步创新方向，薛洪言建议聚焦四大维度：

1. **科技赋能提效**：以金融科技赋能数字化服务，推动贴息流程智能化、消费交易自动识别，进一步提升服务效率；

2. **拓展下沉市场**：重点布局县域消费市场，依托“一县多商圈”建设与特色资源整合，持续拓展下沉市场消费潜力；

3. **创新场景产品**：发力绿色消费与跨境消费服务，针对新能源汽车、智能家居、跨境旅游等领域创新场景化信贷产品方案；

4. **联动财富管理**：强化财富管理的间接支持作用，通过提升居民财产性收入增强消费能力，最终形成“金融服务+消费生态”的综合支持体系。