内蒙古土右旗蒙银村镇银行取消五年期整存整取定期存款，成为业内首家正式宣布取消该产品的商业银行。网商银行、中信百信银行等多家机构跟进下架相关产品。

近期，多家中小银行存款调整动作密集，不仅集中下架3年期、5年期定期存款产品，部分机构更明确取消5年期定期存款产品，与此同时，不少银行还同步下调了各期限存款利率。

受访人士表示，银行此举的核心目的是主动优化负债结构、降低负债成本。通过压降中长期存款的规模与成本，能够有效缓解经营压力。更为关键的是，基于市场对利率下调的一致预期，银行通过调整产品类型或利率定价来引导存款行为，能够强化对被动负债的主动管理，进而缩短负债平均到期时间、提升重定价机动性。

一 多家银行集中调整 五年期定存首当其冲

11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先发布公告，自11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并下调其余期限定存利率。该行1年期、2年期利率均下调5个基点，分别降至1.45%和1.55%；3年期降幅最大，下调10个基点至1.85%，原利率1.9%的5年期定存利率显示为空缺。这是业内首家在公告中明确取消5年期定期存款产品的商业银行。

民营银行也纷纷加入调整阵营。网商银行、中信百信银行、华瑞银行、新安银行等多家机构App显示，存款产品中已无5年期定期存款的相关选项。部分银行的调整力度更大，将3年期定期存款一并下架。例如，北京中关村银行在利率调整公告中明确，3年期、5年期整存整取定期存款均已下架。

值得注意的是，银行业“利率倒挂”现象愈发普遍。3年期存款利率高于5年期，甚至1年期利率高于5年期的情况屡见不鲜。例如，广州花都稠州村镇银行五年期整存整取定期存款利率降至1.2%，较三年期利率低55个基点，较一年期利率低40个基点。

二 净息差压力持续 中小银行面临双重挑战

银行业普遍面临净息差收窄的挑战，中小银行承压更为显著。国家金融监督管理总局数据显示，2025年一季度我国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度下降9个基点。其中，农商行净息差季度环比下降15个基点，部分机构面临较大的经营压力。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，中小银行密集调整存款业务，核心源于经营压力与政策环境的双重驱动。当前宽松货币政策推动社会融资成本下降，银行资产端收益受限，需通过负债端调整实现资产负债收益匹配。

在LPR联动机制下，多位业内人士预测，存款利率下调趋势将持续。中国银行研究院研究员杜阳表示，贷款市场报价利率（LPR）仍存下行可能，通过下调存款利率，既能提升利息收入水平，又能为进一步推动资产端利率下调提供空间[citation:10。

三 行业影响深远 银行储户双双面临调整

中小银行集中调整存款业务，将对自身经营与行业竞争格局产生多维度影响。薛洪言认为，短期内虽能降低负债成本、缓解息差压力，但长期可能面临储户流失风险。那些曾高度依赖高息揽储的机构，需通过提升服务效率、开发特色产品来重塑竞争力。

在行业层面，中小银行或将加速分化。部分机构凭借差异化利率策略维持优势，客户基础薄弱的则可能面临边缘化风险。展望未来，银行存款产品结构预计呈现短期化、差异化特征，中长期产品序列将精简，利率整体趋降的同时，机构间分化可能加剧。

对于储户而言，薛洪言建议在资产配置上需要主动适配。首要任务是提前锁定尚存的高息长期存款，重点关注部分中小银行仍提供的3年期及以上期限定存；同时需构建多元化投资组合实现风险与收益平衡。

四 未来展望：银行转型与储户应对并重

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，未来银行存款利率大概率下行，其中中长期存款利率下行概率更高。面对息差压力，银行需双管齐下：一方面扩大非息收入以稳定营收与利润，另一方面从资产端、负债端全面发力，稳固净息差水平。

招联首席研究员董希淼指出，银行业应摒弃规模情结和速度情结，不去追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张。

针对储户，薛洪言建议构建多元化投资组合。例如核心配置储蓄国债、大额存单等低风险产品筑牢基础；以货币基金、同业存单基金作为流动性管理工具；有一定风险承受能力的储户，可搭配纯债基金等稳健型品种。这有助于在利率下行周期中实现资产保值增值。