一、养老金体系稳健积累：筑牢民生保障基石

在 60 岁及以上人口突破 3 亿（占比 22%）的背景下，我国加速构建 “三支柱” 养老保障体系：

第一支柱：基本养老保险参保超 10 亿人，实现 “应保尽保”，保障水平稳步提升；

第二支柱：企业年金积累基金达 3.64 万亿元（2024 年末），同比增 14.27%，成为城镇职工养老重要补充；

第三支柱：个人养老金制度 2024 年全国推开，开户超 7000 万，缴费超 800 亿元，产品达 1060 只（含理财、储蓄、保险、基金），满足多样化需求。

同时，金融机构开始针对年轻群体强化养老投资教育，引导长期储蓄意识。

二、释放银发消费潜力：激活养老服务市场

金融支持推动养老服务供给升级，释放压抑需求：

政策与资金支撑：央行设立 5000 亿元服务消费与养老再贷款，投向社区养老中心、护理院等设施；商业银行加大对养老企业（尤其是中小企业）信贷支持，助力基础设施完善与服务质量提升。

服务模式创新：保险业探索 “保险 + 照护” 路径，将长期护理保险与上门护理、康复理疗等服务结合，提升服务可及性。

市场规模与效应：2024 年养老服务业市场规模 7.6 万亿元，预计 2025 年破 8 万亿元，带动 45 万个新增就业岗位；民政部联合商务部举办 “养老服务消费季”，通过博览会等形式进一步激活消费潜力，形成 “服务升级 — 需求释放 — 经济增长” 的良性循环。

三、养老产业规模扩张：横跨三产的综合性增长极

养老产业涵盖老年用品制造、健康管理、文化娱乐等领域，2024 年市场规模达 9.44 万亿元（同比增 6.5%），呈现快速发展态势：

区域实践：北京工行首笔 4000 万元养老产业贷款支持医养项目运营；重庆农行 1.2 亿元贷款助力养老设施升级与智能化体系搭建，提升本地养老服务质量。

资本深度参与：保险资金以 “耐心资本” 特性契合产业长期需求，如泰康保险累计投近 500 亿元建设医养社区，形成 “养老社区 + 康复医院” 闭环，带动周边健康医疗、老年用品等产业集群发展，实现 “一个社区激活一个产业” 的效应。

养老金融通过 “三支柱” 养老金体系稳健积累、银发消费潜力释放、养老产业规模扩张，既筑牢了老龄化社会的民生保障网，又以 “保障 — 消费 — 产业” 的联动效应，成为推动经济转型升级、支撑经济韧性的重要力量，为中国 “银色未来” 铺就可持续发展之路。