新网银行作为中国数字金融领域的先行者，通过技术创新与模式迭代，在服务小微企业、助力 “稳企业” 方面形成了独特的实践路径。其经验不仅体现了数字金融对实体经济的赋能价值，更揭示了技术驱动下金融服务范式的深刻变革。

一、数字金融赋能 “稳企业” 的核心实践

（一）技术驱动的普惠金融突破

新网银行以 “两个只做” 原则为指引，聚焦主流银行难以覆盖的小微客群，通过全线上化、智能化服务模式重构金融服务逻辑。其自主研发的多模态深度神经网络风控模型体系，融合文本、图像、语音等多维度数据，实现对小微企业的 “千人千面” 精准评估。例如，针对个体工商户普遍缺乏规范财务数据的痛点，新网银行通过税务、发票、贸易等场景数据交叉验证，结合迁移学习技术，构建起无抵押、纯信用的授信体系，将传统人工审批的 10 个工作日缩短至10 分钟内完成全流程。截至 2024 年末，该行累计发放数字普惠贷款超 3.6 亿笔、金额超 1.2 万亿元，覆盖 4000 万小微客群，其中普惠型小微企业贷款余额近三年年均复合增速达 55%，显著缓解了小微企业 “融资难、融资贵” 问题。

（二）AI 与大数据的场景化应用

在技术落地层面，新网银行构建了AI 驱动的数字员工矩阵，包括决策式 AI 模型、生成式 AI 助手及 RPA 机器人，日均调用量超百万次，全面覆盖智能风控、营销、客服等环节。以智能服务平台 “识卷” 为例，该平台通过多模态数据处理能力，智能化处理十余种授信自证数据，为客户提供灵活资产认证模式，使用该服务的客户人均提额幅度超过 30%。在反欺诈领域，新网银行与银联数据共建金融反诈云联盟，运用隐私计算技术实现机构间 “数据可用不可见”，2024 年通过该联盟识别欺诈交易超 10 万笔，挽回损失超 2 亿元。

（三）绿色金融与普惠金融的协同发展

新网银行将 ESG 理念深度融入业务布局，率先实现经营活动全面碳中和，并创新推出 “低碳循环贷”“绿易融” 等绿色金融产品，支持再生资源、循环经济等领域。截至 2024 年末，其数字普惠服务累计帮助客户减少碳减排 197 万吨，相当于种植 1.1 亿棵树。在乡村振兴领域，该行通过 “好业贷” 等产品为农户提供全线上化信贷支持，2024 年涉农贷款余额同比增长 42%，有效激活农村经济活力。

二、行业标杆模式的核心特征

（一）技术中台化与生态开放化

新网银行构建的智能风控底座和AI 金融云底座，实现了技术能力的模块化输出。例如，其多模态风控模型体系已向 30 余家中小银行输出，帮助同业机构将风控效率提升 40%。在生态共建方面，该行发起的 “金融反诈云联盟” 已吸引 50 余家金融机构加入，形成跨机构风险联防联控网络，2024 年联盟内共享风险数据超 10 亿条，联防效率提升 70%。

（二）数据安全与价值挖掘的平衡

针对数据安全挑战，新网银行探索出多方安全计算与联邦学习双线并行的解决方案，在保护用户隐私的前提下，实现跨机构数据融合分析。例如，在小微企业授信场景中，通过隐私计算技术整合工商、税务、征信等多源数据，使模型准确率提升 15%，同时确保数据不出本地。这一模式被纳入中国人民银行《金融科技发展奖》典型案例，成为行业数据安全共享的标杆。

（三）客户体验的精细化运营

新网银行通过全域数据采集与智能应用，实现客户需求的精准捕捉。例如，基于客户行为数据构建的 “智能营销系统”，可实时推荐个性化金融产品，使营销响应速度提升至毫秒级，客户转化率提高 25%。在客户服务端，AI 客服系统 “小 N” 日均处理咨询超 50 万次，问题解决率达 92%，显著降低人工成本。

三、未来发展的战略方向

（一）技术深化与能力升级

新网银行计划进一步完善大小模型结合的智能技术体系，重点突破多模态大模型在复杂金融场景的应用，例如开发基于生成式 AI 的智能投顾系统，为小微企业提供定制化融资方案。同时，将隐私计算技术从反欺诈场景拓展至绿色金融、供应链金融等领域，计划 2025 年实现跨机构数据共享场景覆盖度提升至 80%。

（二）服务边界的拓展与下沉

针对小微企业动态需求，新网银行将探索供应链金融 + 产业互联网模式，通过接入核心企业 ERP 系统，为上下游中小微企业提供 “订单即融资” 的全链条服务。在县域市场，该行计划推出 “乡村振兴数字金融服务站”，依托物联网技术实现农业生产数据实时采集，开发 “养殖贷”“种植贷” 等特色产品，目标 2025 年涉农贷款余额突破 150 亿元。

（三）合规与风险防控的强化

面对日益复杂的欺诈手段，新网银行将构建动态风险联防体系，结合联邦学习与图计算技术，实时监测跨机构、跨场景的风险关联，计划 2025 年将反欺诈识别准确率提升至 99.5%。同时，加强数据合规治理，建立覆盖数据采集、存储、使用全生命周期的审计机制，确保符合《数据安全法》《个人信息保护法》等法规要求。

四、行业启示与社会价值

新网银行的实践表明，数字金融不仅是技术工具的革新，更是金融服务逻辑的重构。其经验为行业提供了三点启示：

技术普惠化：通过中台化技术输出，降低中小银行数字化门槛，推动行业整体服务能力提升；

数据资产化：在合规框架下激活数据价值，实现 “数据可用不可见” 的安全共享；

服务场景化：将金融服务深度嵌入企业经营场景，从 “被动响应需求” 转向 “主动创造价值”。

从社会价值看，新网银行的实践有效促进了经济结构优化与新质生产力发展。例如，其支持的小微企业中，科技型企业占比从 2020 年的 8% 提升至 2024 年的 18%，带动就业岗位超 200 万个。在乡村振兴领域，通过 “好业贷” 等产品，帮助 50 万农户实现数字化经营转型，户均年收入增长 12%。

未来，随着数字技术与实体经济的深度融合，新网银行的 “技术 + 场景 + 生态” 模式有望成为数字金融服务实体经济的标准范式，推动中国金融体系向更普惠、更高效、更安全的方向演进。