国有大行与中小银行正从同质化竞争走向差异化发展，通过各自定位的优势发挥，共同构建多层次、广覆盖的金融生态体系。

2026年作为“十五五”规划的开局之年，银行业迎来了转型升级的关键时刻。在中央经济工作会议精神指引下，国有大型商业银行与中小型银行正重新审视自身定位，从规模扩张迈向价值创造的新阶段。

工商银行、农业银行等国有大行发挥“头雁”引领作用，聚焦服务国家重大战略；而中小银行则依托“地缘近、人缘熟、决策快”的本地化优势，深耕区域经济与普惠金融。这种差异化发展格局正打破银行业长期存在的同质化竞争困局，推动金融资源更精准滴灌实体经济。

01 国有大行担当“头雁”，筑牢金融服务根基

国有大型商业银行作为金融体系的“压舱石”，在2026年的工作部署中更加聚焦主责主业。工商银行强调要发挥主力军作用，扎实做好金融“五篇大文章”，积极融入强大国内市场，加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域。

农业银行明确提出坚守服务“三农”主责主业，进一步加大县域乡村融资投放，推动县域经济高质量发展。围绕坚持内需主导和建设强大国内市场，全面对接“两新”政策和“两重”项目，靠前做好提振消费和稳投资重大项目信贷投放。

邮储银行则着力发挥其“点多、面广、贴近群众”的渠道优势，将金融无缝嵌入消费链条。正如邮储银行河北雄安分行行长徐国勤所言，“让居民‘敢消费、能消费、愿消费’，把潜在需求转化为持续拉动内循环的强大动力”。

在支持科技创新方面，国有大行也积极部署。建设银行提出全力服务创新驱动发展战略，凝聚集团合力，发挥商投行一体化协同优势；中国银行和交通银行则分别表示要加力支持因地制宜发展新质生产力和现代化产业体系建设。

02 中小银行特色突围，深耕区域经济

面对低利率、低息差的行业环境，“反内卷”成为中小银行的共识。金融监管总局在2025年12月传达学习中央经济工作会议精神时明确表示，引导银行保险机构树立正确经营观，努力实现差异化、特色化发展。

光大银行提出深入研究低利率、低息差环境下银行稳健发展的具体思路，在严控增量、妥处存量的基础上实现差异化发展、错位竞争，努力培养巩固竞争优势。深入整治“内卷式”竞争，持续优化体制机制。

区域性银行则更加聚焦本地市场，依托地缘优势实现精准服务。上海银行明确表示，2026年将继续坚持服务重点区域、服务实体经济重点领域、服务民生需求的经营策略。例如，抓好上海地区“五个中心”建设以及“五个新城”等战略部署中的重大项目投放。

杭州银行则依托杭州区域优势地位，深入挖掘浙江省内以及六大区域分行信贷业务潜力。苏农银行形成了独特的“三进”区域发展策略：吴江地区“稳中有进”，苏州城区“激流勇进”，泰州及异地机构“齐驱并进”。

03 从规模扩张迈向价值创造，构建金融新生态

面向“十五五”，中国银行业正经历从规模驱动向价值驱动的深刻转型。毕马威在《2026年中国银行业展望报告》中指出，银行业需要重新审视自身的发展定位与核心价值——从资金中介转向资源整合者，从规模扩张迈向价值创造。

中金公司研究显示，中国经济从以基建地产为代表的投资驱动时代向高质量发展阶段转型，金融机构也将从规模扩张向价值创造转型。单纯规模诉求容易引起“垒大户”现象，导致行业产能过剩，影响金融系统稳定性。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，“银行业服务实体经济与建设强大金融机构本质上是统一的”。银行业通过精准对接实体经济金融需求，支持科技创新、绿色转型与中小企业发展，推动实体经济发展，从而为自身发展营造更好的宏观经济环境。

为实现这一转型，银行业需要构建差异化的竞争格局。大型国有银行应发挥网络与规模优势，深耕国家重大战略与产业链金融；全国性股份制银行可聚焦细分行业与综合金融服务；城商行与农商行则应扎根本地，深耕区域经济与普惠金融，提供“小而美”的定制化服务。

04 金融“五篇大文章”引领，精准滴灌实体经济

2026年，银行业持续深化对金融“五篇大文章”的落实，将其作为服务实体经济的重要抓手。根据中国人民银行工作会议部署，将进一步完善金融“五篇大文章”政策框架，实施考核评价制度，加强金融服务效果评估。

数据显示，截至2025年9月末，金融“五篇大文章”领域贷款余额已达107.5万亿元，占各项贷款的比重达到39.2%。2025年前三季度，科技、绿色、普惠、养老产业、数字经济产业贷款分别增长11.8%、22.9%、11.2%、58.2%和12.9%，均明显高于各项贷款增速。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚建议，完善政策框架并实施考核评价制度，通过制度化手段推动金融机构能力建设。同时引导金融机构聚焦与自身定位和能力相契合的领域，提供差异化服务，避免盲目扩张。

民生银行首席经济学家温彬则指出，金融机构要进一步提升金融服务专业化精细化水平，可从协同化、差异化、风险管控、长期主义四个维度发力，围绕金融“五篇大文章”打造特色化竞争优势。

05 创新服务模式，打通金融活水“最后一公里”

银行业在2026年更加注重服务模式的创新，提升金融服务的精准性和覆盖面。邮储银行内江市分行在新年首周实现小企业贷款投放1.47亿元，以“开局即冲刺”的姿态注入金融活水。

该行信贷投放呈现出“额度适配、成本合理、期限灵活”的特点，精准匹配中小微企业需求。数据显示，其投放的贷款单笔最大支用金额1100万元，平均每笔投放770万元，最低利率仅2.85%，显著低于市场平均水平。

针对人口老龄化趋势，邮储银行内江市分行将金融服务深度融入普惠养老产业发展链条，开展“上门走访+需求摸排+精准匹配”服务模式，为养老企业发放专项贷款用于设施升级和服务提质。

在春耕备耕关键时期，该行组织客户经理深入田间地头，全方位摸排农业经营主体资金需求。如为威远歌创智慧农业科技有限责任公司提供1000万元贷款支持，仅用3个工作日便完成发放，确保农业生产时序进度。

06 科技赋能，提升金融服务质效

科技创新正成为银行业转型升级的重要推动力。2026年，银行业持续加大对科技金融领域的支持力度，截至2025年三季度末，科技贷款新增额占全部贷款新增额比重为30.5%，科技型中小企业获贷率达到50.3%。

中国人民银行工作会议强调要高质量建设和发展债券市场“科技板”。2025年已有超700家主体通过债券市场“科技板”发行科技创新债券超过1.5万亿元。银行间债券市场已有264家企业发行约6600亿元科技创新债券，覆盖全国28个省份。

在科技赋能方面，银行业正从传统的“抵押物崇拜”转向“知识产权和未来现金流”的价值判断。正如曾刚所指出的，“如果金融机构不能在支持科技创新上取得突破，就难以在未来的资产竞争中占据优势”。

中国人民银行表示，2026年将畅通货币政策传导机制，发挥好政策利率引导作用，做好利率政策执行和监督，促进社会综合融资成本低位运行。同时有序扩大明示企业贷款综合融资成本工作覆盖面，推动明示个人贷款综合融资成本。

随着“十五五”规划开局，中国银行业正在新起点上重塑发展格局。通过差异化定位与特色化经营，各类银行机构正找到适合自身的发展路径，共同构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系。

在价值创造的新航道上，银行业有望真正实现与实体经济的良性循环，为中国经济高质量发展注入持续金融动力。