一、积分价值跃迁：从 “沉睡资产” 到 “消费通货”

在传统信用卡积分体系中，用户往往面临 “积分难攒、兑换繁琐、价值虚高” 的痛点。例如，某股份制银行需消费 20 元才能累积 1 积分，兑换一杯星巴克咖啡需 2 万积分，相当于 400 元消费。而平安信用卡与平安壹钱包联合推出的 “积分直抵月月享” 服务，通过即时抵扣、场景融合、循环激励三大创新，彻底打破这一困局。

（一）即时抵扣：1000 分 = 1 元的透明规则

用户在支付宝、京东、美团、携程等平台消费时，每 1000 万里通积分可直接抵扣 1 元现金，单笔最高优惠 10%（即 10000 积分抵扣 10 元）。这一规则在日常消费与大促活动中保持一致，例如在 2025 年 618 期间，用户在京东购物时，消费 100 元即可用 10000 积分抵扣 10 元，剩余 90 元消费仍可继续累积 90 积分，形成 “消费 - 积分 - 再消费” 的闭环。

（二）场景突围：从 “体系内自娱” 到 “全域覆盖”

平安打破传统积分仅能兑换内部礼品或航空里程的局限，将万里通积分嵌入外卖、旅游、购物等 20 余类高频场景。例如，用户在美团外卖下单时，只需三步操作即可完成积分抵扣：绑定平安信用卡→勾选 “积分抵扣”→确认支付，整个过程耗时不足 10 秒。这种 “即用即抵” 的体验，让积分从 “沉睡资产” 变为 “消费通货”。

（三）循环激励：消费与积分的 “双向增益”

积分抵扣后剩余消费金额仍可继续累积积分。以携程酒店预订为例，用户使用 10000 积分抵扣 10 元房费后，剩余 90 元消费可获得 90 积分，进一步用于下次消费。这种机制使积分价值呈指数级增长，截至 2025 年 7 月，该服务已累计服务超五百万用户，月均带动消费交易数亿元。

二、技术赋能：从 “功能实现” 到 “体验重构”

平安通过系统集成、数据智能、轻量化部署三大技术突破，确保积分直抵服务的流畅性与安全性。

（一）跨平台系统集成

用户可通过支付宝、京东、携程的 “银行卡管理” 入口，一键开通积分抵扣功能。例如，在支付宝中，路径为【我的 - 银行卡 - 平安信用卡 - 积分抵扣管理】，无需跳转至其他 APP 即可完成设置。这种无缝集成，使积分抵扣成为用户支付时的 “默认选项”。

（二）动态风险防控

依托平安集团的智能风控体系，系统实时监测积分抵扣交易的异常行为。例如，当同一账户在短时间内频繁使用积分抵扣大额订单时，系统会自动触发人工复核流程，确保交易安全。2025 年第一季度，该风控系统拦截可疑交易超 3.2 万笔，涉及金额超 2000 万元。

（三）轻量化技术架构

平安采用 “开源基模 + 领域增强” 的架构，将积分抵扣模块轻量化部署至合作平台。例如，中小银行通过接入平安的积分系统，可在 1 周内完成积分抵扣功能上线，成本仅为自建系统的 1/5。这种技术普惠，使更多金融机构能够参与积分生态共建。

三、生态协同：从 “单点突破” 到 “价值网络”

平安通过内部协同、外部拓展、跨业互通，构建起覆盖消费全链路的积分价值网络。

（一）集团内部资源整合

万里通积分可与平安寿险、健康险等产品权益互通。例如，用户使用积分抵扣旅游消费后，可同步获得平安健康险提供的旅行意外险。这种 “积分 + 保障” 的组合，使积分价值从单一消费场景延伸至风险保障领域。

（二）外部场景持续扩容

除已接入的支付宝、京东、美团、携程外，平安正与抖音洽谈积分直抵合作。未来，用户在抖音直播购物时，可直接使用积分抵扣商品金额，进一步激活短视频电商场景的积分价值。

（三）跨业积分互通

万里通积分已与东航、南航等 30 余家品牌实现积分互通。例如，用户在携程预订机票时，可将万里通积分转换为航空里程，用于兑换免费机票。这种跨业互通，使积分价值在不同行业间自由流动。

四、行业启示：积分运营的 “平安范式”

（一）用户价值导向

平安从用户行为习惯出发，将积分抵扣嵌入外卖、旅游等高频场景，解决 “积分难用” 的痛点。例如，老年用户通过语音交互即可查询养老金并使用积分抵扣消费，操作步骤从传统的 5 步简化至 3 步。

（二）技术驱动效率

平安信用卡 “积分四化建设”（要素化、工具化、平台化、场景化）荣获《亚洲银行家》大奖，2024 年活跃持卡人参与率达 42%，兑换率 50%。这种技术赋能，使积分运营成本降低 30%，用户满意度提升至 92%。

（三）生态共建思维

平安通过开放积分接口，吸引外部平台参与生态共建。例如，某电商平台接入平安积分系统后，用户活跃度提升 15%，客单价增长 8%。这种 “共享共赢” 的模式，为行业提供了积分运营的新思路。

五、未来展望：从 “消费助手” 到 “生活管家”

（一）场景深化

平安计划将积分抵扣拓展至医疗健康、教育等场景。例如，用户在平安好医生平台问诊时，可使用积分抵扣挂号费；在平安知鸟学习课程时，积分可兑换学费优惠。

（二）技术迭代

依托 AI 大模型，平安将推出 “智能积分规划” 功能。系统根据用户消费习惯，自动推荐最优积分使用方案。例如，用户计划年底出国旅游时，系统会提醒将积分兑换为航空里程，而非抵扣日常消费。

（三）监管协同

平安积极参与行业标准制定，推动积分运营的合规化。例如，与监管部门合作建立积分价值评估体系，确保积分兑换比例透明、交易数据安全。

从张阿姨通过 AI 查询养老金并使用积分抵扣消费，到企业主通过积分兑换供应链金融服务，平安信用卡 “积分直抵月月享” 服务正在重新定义信用卡积分的价值边界。当积分从 “鸡肋” 变为 “刚需”，当消费从 “单次交易” 变为 “价值循环”，平安不仅为用户创造了 “省时、省心、省钱” 的消费体验，更为行业提供了一条 “技术赋能、生态协同、价值共生” 的积分运营新路径。在这场由积分引发的消费革命中，平安正在书写金融与科技深度融合的新篇章。