农村中小银行作为县域金融的核心支柱，其重要性源于政策导向、服务特性、市场定位与生态价值的多维叠加。结合监管调研结论与实际案例，可从以下五个层面深入解析：

一、政策锚定：国家战略与改革化险的双重赋能

顶层设计明确战略地位

国家金融监督管理总局通过专项调研发现，189 家优质农村中小银行以 30% 的资产贡献 50% 净利润，印证其 “支农支小主力军” 定位。2025 年中央一号文件强调 “坚持农村中小银行支农支小定位”，并推动 “一省一策” 改革化险，通过联合银行或统一法人模式整合资源，如江苏农商联合银行通过 “小法人 + 大平台” 模式，集中处置不良资产并提升科技投入，从制度层面夯实县域金融根基。

改革化险增强可持续性

针对部分高风险机构，监管部门通过重组、注资等方式优化结构。例如，四川、广西等地通过省级统一法人模式，将分散的农信社整合为省级农商行，不良贷款率显著下降。改革后，农村中小银行风险抵御能力提升，2025 年涉农贷款余额达 51.88 万亿元，同比增长 8.9%，直接支撑县域经济发展。

二、服务特性：不可替代的线下触达能力

物理网点与人力下沉的深度覆盖

农村中小银行在县域的网点密度是大银行的 3-5 倍，且 70% 以上的法人机构位于县域。中银富登村镇银行在全国 22 个省份设立 134 家法人机构，通过 “零钱包” 现金服务、上门激活银行卡等举措，解决了偏远地区老年人、残疾人的金融需求。这种 “铁脚板” 服务模式，使农村中小银行成为县域金融 “最后一公里” 的实际执行者。

非标准化需求的精准响应

大银行因风控要求高、审批流程长，难以满足农户 “短、小、频、急” 的贷款需求。而农村中小银行通过 “整村授信”“银税互动” 等模式，结合本地产业特点设计产品。例如，浙江乐清农商银行将种粮补贴纳入授信模型，实现 “补贴确权即放款”，春耕前发放助耕贷款 4.56 亿元支持 139 户种粮大户，这种 “量体裁衣” 的服务能力是大银行难以复制的。

三、市场定位：差异化竞争构建护城河

金融 + 非金融的生态化服务

农村中小银行通过嵌入社区治理构建竞争壁垒。黎城农商银行在网点设立社保代缴、燃气充值等民生服务代办点，并联合商家推出信用卡消费满减活动，使客户黏性提升 40%，2025 年上半年新增授信 7.8 亿元。这种 “金融 + 政务 + 生活” 的一站式服务，将银行从单纯的资金提供者转变为社区生态的共建者。

特色化经营与产业链深耕

中小银行立足本地资源开展特色服务，如浙江瑞安农商银行针对当地汽摩配产业，推出 “供应链快贷”，通过核心企业信用传导，为上下游小微企业提供无抵押贷款，2024 年该产品余额突破 20 亿元。这种 “一县一策” 的精准服务，使农村中小银行在细分市场形成不可替代性。

四、生态价值：县域金融生态的稳定器

与大银行的互补共生

大银行虽在资金成本和科技能力上占优，但农村中小银行的本地化优势不可替代。例如，农业银行通过 “惠农 e 贷” 线上平台提供标准化产品，而农村中小银行则负责线下调查、贷后管理，两者形成 “大银行搭平台、小银行做落地” 的协同模式。这种分工使县域金融供给效率提升 30%，不良率下降 1.2 个百分点。

风险分散与区域经济稳定

农村中小银行 90% 的新增贷款投向本地，这种 “扎根本地” 的经营策略，使其风险与区域经济深度绑定。当大银行因外部冲击收缩信贷时，农村中小银行通过 “无还本续贷”“延期还款” 等政策稳定市场信心。2024 年某粮食主产县遭遇自然灾害，当地农商行通过调整还款计划，帮助 2000 余户农户渡过难关，避免了系统性风险扩散。

五、数据印证：支农支小的主力军地位

信贷规模：截至 2025 年 2 月，农村中小银行涉农贷款余额 16 万亿元，小微企业贷款 17 万亿元，占其总贷款的 80%。

普惠覆盖：全国 90% 的乡镇实现农村中小银行基础金融服务全覆盖，累计为 5.7 万户农户提供小额普惠贷款授信 68 亿元。

经济贡献：浙江农商联合银行辖内机构通过支持特色农业，带动全省茶叶、水产等产业产值增长 12%，直接创造就业岗位 15 万个。

结论：破解 “高风险” 认知误区的关键

尽管部分地区存在高风险机构，但监管部门通过改革化险已取得成效：2025 年农村中小银行不良贷款率较 2023 年下降 0.8 个百分点，资本充足率提升 1.5 个百分点。更重要的是，农村中小银行的价值不仅在于金融服务，更在于其作为县域经济 “毛细血管” 的社会属性 —— 通过嵌入社区、服务民生、支持实体，成为乡村振兴战略的核心载体。正如招商银行县域分支机构负责人所言：“大银行是县域金融的主动脉，而农村中小银行则是滋养实体经济的微血管，两者缺一不可。”