银行整合App并非简单做减法，而是以数量“减法”换生态“加法”，打造更安全、便捷的数字化金融服务入口。

近期，多家银行密集宣布整合旗下移动应用。中国银行“缤纷生活”信用卡App、北京银行直销银行App等相继停止服务，相关功能全面迁移至各银行主手机银行App。

这场始于2023年的银行App“瘦身”行动，已从国有大行、股份制银行蔓延至城商行、农商行。据不完全统计，目前市场上仅存10余家直销银行App，不足巅峰期的十分之一。

银行业数字化转型正经历从“广撒网”到“精准深耕”的战略转变。在监管引导、用户体验需求与降本增效的多重驱动下，银行服务入口正从分散走向集中。

01 整合动态：信用卡与直销银行App成为整合重点

信用卡类App和直销银行类App是本次整合的重点领域。

2025年9月28日，中国银行公告启动“缤纷生活”App服务迁移，全部功能将逐步迁移至中国银行App。迁移完成后，“缤纷生活”App将停止下载注册，并逐步关停服务。

北京银行也于10月10日发布公告，旗下直销银行App、直销银行网站将于2025年11月12日起停止服务。原直销银行相关业务功能已迁移至北京银行“京彩生活”手机银行App。

此前，已有民生银行等银行关停旗下直销银行App。在信用卡App方面，今年3月底，北京农商行与江西银行已分别将“凤凰信用卡”“惠享精彩”App关停，相关功能并入手机银行App。

整合范围已超越信用卡和直销银行App，延伸至企业银行App与生活服务类App。根据中国互联网金融协会的备案公告，浦发银行旗下“甜橘”App等已被注销。

02 整合动因：用户体验、运营成本与政策监管的三重考量

银行App整合浪潮背后，是用户体验、运营成本与政策监管的三重考量。

在银行数字化转型初期，行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App，以期精准服务客户。某股份行人士表示：“传统银行内部业务条线划分清晰，掌控一个由本部门主导的App，意味着掌握了直达客户的渠道以及运营的自主权。”

然而，多个独立App的存在反而给用户带来负担。一位北京地区的用户坦言：“我之前下载了好几家银行的多个App，这些App数量实在太多了，既占手机内存，我也用不过来。”

独立App的运营成本高昂。某银行信用卡中心从业人员透露：“每个App背后都涉及人力、技术、资金等多方面投入。上线后，持续的维护、更新、优化更是一笔不小开支。”而此类App的用户活跃度却普遍偏低。

监管政策也为银行App发展指明方向。2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，要求金融机构合理控制移动应用数量，对低活跃度、体验差的应用进行优化整合或终止运营。

03 监管指引：明确统筹管理要求，推动行业有序整合

2024年9月，国家金融监督管理总局发布的《通知》为银行App整合提供了明确政策依据。

《通知》要求金融机构加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各业务部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。

同时，《通知》强调对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

这些监管要求直接推动了银行业的App整合进程。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，银行关停或整合部分App既是落实金融监管政策导向，也是通过关停整合相关业务实现降本增效，为客户提供更好服务体验的体现。

04 成效展望：从“减负”到“增效”的数字化转型

银行App整合带来的成效主要体现在运营效率、用户体验和风险管控三大方面。

对银行而言，整合App能有效降低运营成本。每个独立App都需要单独进行安全防护和合规检测，整合到主App后，银行可以实现风险的集中监测与防控。

对用户而言，整合意味着更便捷的体验。银行通过整合App打造一个统一、便捷的“超级App”，使用户无需在多App间切换，即可享受一站式金融服务。

珠海华润银行相关负责人表示，相关服务迁移至主银行App后，将实现“一个客户、多个产品”的一站式服务。

招联首席研究员董希淼认为：“数量不是绝对的，关键是注重App的运营和客户体验，提高App用户的活跃度。”未来银行业的竞争将不再是无序的“数量竞赛”，而是聚焦于用户体验、服务效率和风险控制的精细化运营。

银行App整合已成为数字化转型的重要标志。自2017年部分国有大行及股份制银行率先启动渠道优化以来，整合进程不断提速。

随着监管政策的引导和市场竞争的加剧，银行App正从“多App并行”的粗放模式，转向“服务深度整合+用户体验优化”的精细化竞争阶段。这场“瘦身”运动不仅降低了银行运营成本，更将推动金融服务从“单一产品”向“综合解决方案”升级。