多家银行与车企联手冲刺年终业绩，金融方案创新低，汽车金融行业从“高息高返”向合规化、精细化运营转型。

“12月是冲销量的关键月份，车企会联合金融机构，加大汽车消费优惠力度。”多位汽车4S店销售人员告诉记者。事实上，银行年末冲刺车贷业务并非新鲜事，但今年的力度尤为明显。

在某奔驰4S店内，电子大屏播放着“轻松开新车”金融特惠方案：0首付0年利率起、0首付年利率0.99%起等。而小鹏汽车北京某销售服务中心甚至推出“0首付+3年免息”优惠，将促销力度拉到新高。

01 让利抢市场：低首付、低利率成竞争焦点

汽车消费作为大宗消费的重要组成部分，具有需求稳定、场景明确、风险可控等优势，成为金融机构争夺的焦点市场。

消费者夏女士在北京市丰台区一家传统品牌汽车4S店了解到，一款原价52.98万元的车，现在贷款购买能直接优惠14万元，还享受“贷5还2”政策，即贷款5年，2年后就能提前还款。

销售人员为她提供了首付3.98万元、贷款35万元的车贷方案。对比后，夏女士认为这种“购车补贴+低首付+长贷短还”的金融方案最具吸引力。

新能源汽车市场也成为金融机构重点布局的领域。在北京五棵松地区的鸿蒙智行体验中心，销售人员介绍：“首付20%起，限时金融2年免息。”本月订购可在3万元选配权益优惠基础上，再优惠1万元。

平安银行则与小米汽车、小鹏汽车等厂商合作，推出多种购车金融优惠方案，同时还推出贷款金额最高100万元的“车主贷”，年化利率3.85%起，资料齐全可实现1天放款。

02 超常规方案：“0首付+0利率”打破传统限制

记者调研发现，一些汽车4S店开始提供“0首付+0利率”的车贷方案，这在以往是难以想象的组合。

东风汽车金融于今年9月推出0首付、0利息、0月供三款金融权益，但当时0首付、0利息还不可叠加享受。而到年末，小鹏汽车北京某销售服务中心已开始推广“0首付+3年免息”方案。

该店营销人员小纪表示：“只要征信没问题，客户基本都能获得贷款。三年期贷款就是0首付叠加3年免息的金融优惠，五年期贷款就是0首付叠加年化0.99%费率的低息金融优惠。”

12月22日，智己汽车销售人员也发来营销信息：“现在下单，锁定年内最后提车机会。购置税至高可省1.5万元，还能叠加限时0首付0息金融优惠。”

这种超常规方案的出现，反映了金融机构在监管政策支持下的创新步伐加快。2024年，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定贷款最高发放比例。

03 行业转型：从“高息高返”到“生态服务”

巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示，年底金融机构加大汽车贷款优惠力度，核心是为了扩大信贷规模，弥补房贷等业务缺口，同时与车企联动销库存，并抢占市场份额。

此前，为提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客，通过“高息高返”模式，即银行提高车贷利率并向经销商支付高额佣金，经销商再将部分佣金以车价折扣形式返还消费者。

对此，多地金融监管部门出台措施，禁止“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不当竞争行为。在近期调研中，记者未发现上述乱象，贷款购车与全款购车优惠力度保持一致。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，未来银行汽车消费金融业务将转向合规化、精细化运营，更注重风控与长期客户价值。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，在监管层严格规范行业“高息高返”模式后，未来银行相关业务将告别对高额返佣的依赖，转而构建以合规经营为基础、以真实需求为导向的服务模式。

04 政策红利：购置税调整窗口期催生年末购车热

2025年末汽车市场消费热潮的另一个推动力是新能源汽车购置税政策调整。根据现行政策，2024年至2025年期间购买新能源汽车可享受全额免征车辆购置税，每车最高免税额为3万元。

而从2026年1月1日起，该项优惠将调整为减半征收，最高减免额度降至1.5万元。

面对政策窗口期的收窄，各大车企已积极展开市场应对。理想、蔚来、极氪、小鹏、广汽丰田等超过20家主流品牌相继推出购置税补贴方案，对今年内完成锁单的客户予以“兜底”。

政银企联动成为推动汽车消费的重要力量。各地政府通过发放汽车消费券方式直接刺激购车需求，北京、陕西、安徽、浙江等地陆续推出额度不等的购车补贴。

金融机构也积极参与到岁末车市的促销中。邮储银行、平安银行、工商银行等多家银行通过低利率、贴息补贴、提高贷款额度等方式强化汽车消费信贷支持。

05 未来趋势：从价格竞争转向服务生态竞争

汽车金融行业正经历从“卷规模”到“卷服务”的深刻变革。中国汽车流通协会名誉会长沈进军表示，汽车金融发展动能正从传统信贷增长和价格竞争，转向结构优化和产品创新。

数字化能力成为未来竞争的关键。浦发银行个贷部总经理李智认为，汽车消费领域交易摩擦成本的存在，对银行的数字化风控和数字化运行能力提出更大挑战。

奇瑞徽银汽车金融股份有限公司副总经理张晓丽强调，合规是汽车金融市场主体的经营底线。风险管控做得好，企业才能持续健康发展。

新能源汽车出海为汽车金融带来新机遇。上海银行普惠业务部副总经理陈杰表示，出海的头部新能源车企的需求更多集中在顺畅的国际结算、报关、结售汇，以及海外市场拓展过程中衍生出来的金融需求。

未来汽车金融将更加注重与汽车全生命周期深度融合，通过加大产品资源投入，持续提升包括经销商在内的广大汽车经营企业以及消费者的金融获得率。

随着2026年临近，汽车金融市场迎来更深层次变革。业内专家指出，当前汽车金融渗透率已超过60%，银行贷款优惠直接减轻了消费者的购车压力，对整体车市具有明显拉动作用。

金融机构不再满足于单纯提供信贷产品，而是积极向“生态服务者”转变，通过创新服务模式满足消费者多样化需求。