净息差缩至1.42%的历史低位，超400家机构退出市场，银行业在压力中重塑“价值锚”，以科技金融与合并重组开启高质量发展新周期。

2025年，中国银行业在净息差持续收窄、风险挑战叠加的背景下，展现出强劲的韧性。行业不再盲目追求规模扩张，而是通过反内卷、优化资产配置、深化科技赋能等方式，在服务实体经济与自身转型之间寻求平衡。截至2025年三季度，商业银行平均净息差降至1.42%，但银行业总资产规模稳步增长，不良贷款率总体稳定，风险抵御能力持续增强。

01 反内卷：从规模争夺到价值重构

2025年，银行业最显著的转变是告别“杀敌一千，自损八百”的恶性竞争。中央明确“防止内卷式恶性竞争”后，多地监管部门出台负面清单，整治返点、高息揽储等乱象。

国有大行率先响应，工商银行等机构公开表态拒绝价格战，将考核指标从存贷款规模转向风险调整后资本回报率（RAROC） 等价值创造指标。一名国有大行员工坦言：“全员营销任务减少后，我们更专注于提升专业服务能力”。

这一转变缓解了行业整体盈利压力。2025年上半年，A股上市银行净利润同比增长0.8%，部分银行通过财富管理、投行业务等中间收入实现增长。

02 息差保卫战：低利率下的生存法则

净息差收窄是银行业面临的核心挑战。为应对压力，银行在资产端做“加法”：加大科技金融、绿色信贷等优质赛道投入；在负债端做“减法”：压降高成本存款，多轮下调存款利率。

以头部银行为例，2025年科技贷款新增额占各项贷款比重达28.8%，财富管理业务规模突破34万亿元。与此同时，存款利率进入“1字头”时代，部分中小银行下架5年期大额存单，推动客户资金向理财、保险等产品转移。

03 结构重塑：合并重组与治理变革

2025年，全国超过400家银行业金融机构通过合并、解散等方式退出市场。农信系统改革尤为突出，江苏、江西、贵州等地组建省级农商联合银行，河南、新疆等地则推进统一法人模式。

公司治理层面，全部42家A股上市银行宣布撤销监事会，将监督职能移交董事会审计委员会。这一变革源于新《公司法》实施，旨在解决监事会与董事会职能重叠问题，提升决策效率。

04 AI竞速：从工具到战略核心

人工智能不再局限于业务辅助，而是深度嵌入银行核心流程。头部银行推出“AI优先”战略，将机器学习应用于信贷审批、风险定价等环节；中小银行则通过云化解决方案低成本接入AI能力。

反欺诈、反洗钱成为AI落地最快领域。多家银行组建AI联盟，共享模型与技术成果。例如，招商银行通过AI模型将信贷审批效率提升40%，虚假交易识别准确率超95%。

05 展望2026：在挑战中培育新动能

中国银行业协会报告指出，2026年行业需继续平衡服务国家战略与自身可持续发展。科技金融、绿色金融仍是重点，银行需从“拼规模”转向“拼生态”，构建差异化竞争力。

随着AI技术成熟和行业整合深化，银行业有望在支持实体经济的同时，实现更高质量的稳健增长。

伴随数字化转型深化与行业格局优化，中国银行业正从规模竞争转向价值竞争新纪元。