征信系统将自动识别处理，数千万人有望告别小额逾期记录。

中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》后，多家商业银行迅速行动，积极部署服务保障工作。工行、农行、建行等大行已陆续发布答疑公告，优化查询渠道，加强数据报送管理，确保政策红利能够惠及符合条件的个人。

政策规定，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示这些逾期记录。

01 银行四方面备战信用修复新政

中国工商银行副行长赵桂德介绍，工行已开展四方面准备工作。

一是对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保查询功能正常，及时响应客户查询需求。

二是加强征信数据报送管理，将客户还款信息及时、准确、完整地提供给征信系统，确保符合条件的客户能享受政策利好。

三是关注政策实施后客户风险表现，持续做好信用评分模型及相关指标有效性的监测，及时动态完善风控模型，优化风控策略。

四是做好对客政策宣传、释疑，提升客户防骗意识，远离非法代理黑灰产，保护自身信息安全和财产安全。

建设银行、农业银行等大行也陆续发布了相关答疑公告。多家银行在公告中特别强调，一次性信用修复政策完全免费、“免申即享”，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理。

02 “免申即享”三项便民措施

中国人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，为了让政策更加顺畅、精准地触达每一位符合条件的个人，人民银行制定了三项“便民利民”措施。

一是在操作上实行“免申即享”。央行征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理，个人无需申请、无需操作，也无需提交任何证明材料。

二是设置政策宽限期。政策设置了三个月的宽限期，个人只要在2026年3月31日前足额偿还逾期债务，可以同样适用这项政策。考虑到过节因素，政策宽限期设置到春节后。

三是增加两次免费查询次数。考虑到大家在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年，为每人额外增加两次免费查询的机会。

03 信用修复的条件与时间安排

一次性信用修复政策主要有四个方面的适用条件。

一是适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息；二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；四是适用前提是个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。

根据个人逾期债务的结清时间，系统处理分两种情形：

对于在2025年11月30日（含）前已足额偿还逾期债务的个人，征信系统自2026年1月1日起就不予展示相关逾期信息。

而对于在2025年12月1日至2026年3月31日期间足额偿还逾期债务的个人，征信系统将于次月月底前不予展示相关逾期信息。例如，个人在2026年1月还清欠款的，相关逾期信息在2月底前即可展示为正常还款状态。

04 政策助力银行优化信贷决策

北京信用学会副会长刘新海表示，商业银行应同步迭代模型，在保留历史风险数据的同时，降低其在当前审批决策中的权重，从而实质性地响应“征信为民、支持信用重塑”的号召。

刘新海认为，未来，银行或将不再单纯依赖“过去5年无逾期”这一硬指标，而是会引入替代数据，如当前的工资流水、社保缴纳、日常支付行为，来重新评估客户现在的还款能力。

中金公司研究部指出，对银行而言，通过信用修复激励，政策引导逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回收，改善资产质量。

信用修复后，此前部分受到信用记录影响的潜在融资需求得以释放，预计能够带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，提振信贷需求。

05 警惕诈骗：政策全程免费无需第三方

中国人民银行反复强调，本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、“免申即享”，个人无需申请和操作，更无需委托第三方处理。

任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗。

近年来，市场上出现了一些非法中介机构，利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”“铲单”的幌子骗取个人钱财或者倒卖个人信息。

针对这些市场乱象，人民银行联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击、严厉打击，并在全国范围内开展了一系列专项整治行动。

部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

政策出台后，各大银行已迅速优化其线上查询服务。中国工商银行副行长赵桂德表示，工行已对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保及时响应客户查询需求。

建设银行、农业银行等大行也陆续发布了相关答疑公告，明确表示将积极做好服务保障工作。这些措施将确保央行信用修复政策真正实现“便民利民”的初衷。