中小银行三十年发展历程表明，唯有坚守服务实体经济本源，深化金融供给侧结构性改革，才能在新时代新征程中展现新作为。

党的二十大报告明确提出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，自诞生之日起就肩负着服务地方经济、支持中小企业、惠及城乡居民的重要使命。

过去三十年，我国中小银行从无到有、从小到大，已成为服务地方实体经济的金融主力军。截至2024年末，福州市本外币各项存贷款余额超5.1万亿元，长期保持全省第一；金融业入库税收225.36亿元，占全市入库税收的21.1%。

在福建工作期间，习近平总书记对金融工作做出了一系列极具前瞻性、开创性、战略性的理念创新和实践探索，为中小银行高质量发展提供了根本遵循。当前，我国中小银行正站在三十年发展历程的新起点，深入领会这些重要论述与实践启示，对加快建设金融强国具有重要意义。

01 金融工作的根本宗旨：服务实体经济

经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。习近平总书记在福州工作期间深刻把握金融与经济的辩证关系，将金融服务实体经济作为金融工作的根本宗旨。

20世纪90年代，福州作为改革开放的前沿阵地，经济发展迈入快车道，“两小经济”（集体经济和个体私营经济）的金融需求急剧增加。

习近平总书记以非凡的战略远见提出“建立股份制的福州市城市合作银行，为福州市日益壮大的个体工商户和小集体企业服务”，有效填补了当时金融服务“两小经济”的空白。

金融活水精准滴灌，激发经济活力。这一理念在当今金融工作中得到进一步深化，中小银行通过创新金融产品和服务，持续加大对实体经济的支持力度。

例如，福州农商银行打造“智慧夜市”平台，目前已覆盖10余个夜市和集市，服务商户超2000户，交易金额累计超1.8亿元。

在宁德，金融活水精准滴灌至“山”“海”之间。中国人民银行福建省分行指导宁德市分行将农村信用创建从陆地向海上延伸，截至2025年3月末，累计评出23个海上信用渔区，为“海上信用渔区”渔民提供信贷支持超36亿元。

02 党的领导：金融工作的根本保证

坚持党对金融工作的集中统一领导，是中国特色金融发展之路最本质的特征。在福建工作期间，习近平总书记5次主持召开金融工作座谈会，身体力行为金融部门排忧解难。

“各级党委、政府要加强对金融工作的领导，要按价值规律、市场规律和金融政策办事，关心支持和理解金融部门的工作。”习近平同志在福州工作期间的重要论述，准确揭示了“无形之手”和“有形之手”相互促进的协同逻辑。

党建与业务深度融合，是中小银行健康发展的重要保障。中小银行将党的领导融入公司治理各环节，明确党委会、董事会、监事会、高级管理层的职责边界和决策权限，以高水平公司治理推进高质量发展。

福州农商银行推进“党建+金融助理+多社融合”服务模式，助力构建“乡村振兴市场共同体”。这一模式将党的组织优势转化为金融服务效能，是党建与金融工作深度融合的生动实践。

党的二十大报告强调，“坚持和加强党的全面领导”。中小银行要确保新时代金融服务方向始终与国家、地方经济发展同频共振，必须胸怀“国之大者”，全面加强党的领导，持续强化党的建设。

03 战略引领：金融工作的长远布局

“3820”战略工程是习近平总书记亲自领导制定的福州20年经济社会发展战略设想，将金融体制改革纳入城市发展整体谋划，为金融业改革发展描绘了宏伟蓝图。

战略规划是引领实体经济高质量发展的关键支撑。习近平总书记深刻指出，“一个地方的建设，如果没有长远的规划，往往会导致建设中产生严重的失误，甚至留下永久的遗憾”。

这一思想在当今中小银行发展中得到进一步践行。中小银行将自身战略规划与国家、地方发展目标深度对接，通过差异化定位和专业化经营，夯实服务实体经济发展的金融基础。

在福建，中小银行紧密对接区域经济发展战略，因地制宜支持特色产业发展。福安农信联社围绕茶叶、葡萄等产业，创新推出“福茶·契约贷”“福农·大棚设施贷”等系列产品，截至目前，“福茶·契约贷”累计发放超3370笔，金额1.75亿元。

厦门农商银行立足特区实践，探索形成“财政+金融”合作机制，创新村集体项目融资模式，截至目前累计投放村集体项目贷款超50亿元，贷款余额约17亿元，支持34个村项目覆盖全市六区。

04 风险防控：金融工作的永恒主题

金融风险具有复杂多变、快速传导的特性，重大金融风险会严重扰乱实体经济秩序。习近平总书记在推动福州金融体制改革的同时，高度重视金融安全工作。

“金融工作搞得好不好，金融能否稳定，关系着国民经济的全局，关系着国家的安定团结。”习近平同志在福州工作期间的重要论述，深刻揭示了金融安全对国家整体安全的重要性。

近年来，我国加快推进中小金融机构减量提质。多地通过合并重组、引入战略投资者等方式，推动农村信用社、村镇银行、城商行等中小金融机构优化整合。

例如，辽宁、山西等省份将分散的农信社改制为统一的农商银行；部分地区则采取“市场化兼并”模式，由实力较强的城商行吸收合并经营困难的中小银行。

内蒙古农商银行作为全国首例通过“统一法人模式”一次性合并区内所有农信机构及其发起设立村镇银行的改革案例，显著优化了风控体系。

防控风险是中小银行实现高质量发展的必然要求。中小银行将风险防控与合规经营作为发展的生命线，构建全面风控体系，紧跟外部环境及业务拓展变化，强化主动预警与动态管控。

石嘴山银行与金融资产管理公司合作完成宁夏区内首笔不良资产结构化转让交易，试点宁夏首批个人消费贷款批量诉前保全模式，引入优质企业重组盘活不良资产，“十四五”期间累计处置不良资产金额较“十三五”时期增加超50%。

05 金融为民：金融工作的价值取向

坚守人民立场是金融工作的根本价值取向。习近平总书记在福州工作期间高度关注金融对民生保障的支持作用，强调“要处理好经济效益和社会效益的关系”。

“优先支持为保证和提高城乡人民生活水平的适销对路的日用品的生产和经营，以满足人民生活的需求和平抑市场物价”。这些重要论述和实践，为金融工作锚定了价值坐标。

当前，中小银行把以人民为中心的发展思想贯穿到金融工作全过程，不断满足人民群众日益增长的金融需求。厦门市爱心护理院主要接收失能或半失能老人，目前370张床位有老人入住，入住老人平均年龄在85岁左右。

兴业银行厦门分行向厦门市爱心护理院提供了10年期3700万元项目贷款，截至2025年3月末，已为100多家养老产业相关企业提供授信额度近90亿元。

在提升金融服务可得性方面，我国普惠金融发展取得了长足进步，基本实现“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。中小银行通过发挥决策链条短、服务响应快的优势，填补大型金融机构的服务空白。

06 金融创新：服务实体经济的根本动力

改革创新是中小银行转型发展的必由之路。习近平总书记在福建工作期间，针对推进金融业改革开放进行了一系列创新探索，为金融创新提供了重要遵循。

“为经济活动‘量体裁衣’地设计金融服务工具，进一步提高金融服务水平”。习近平同志在福建工作期间的重要论述，指明了金融创新的根本方向。

科技赋能金融创新，是中小银行提升服务效能的重要途径。福州高新区科创金融服务基地作为全省首个科创金融服务基地，推出1+4+4服务体系，汇集近百家科创金融服务联盟成员。

截至2025年5月，该基地已汇集科技企业2500余家、金融机构近百家、基金管理公司15家、基金超60只，管理规模约500亿元。

产品创新精准对接实体经济需求。寿宁农信联社围绕信用建设，组建“背包银行”走村入户，推广“信用村、信用户”评级授信，打造山区特色的“信用造血工程”，配套推出特色产业贷、小额信用贷等产品。

周宁农信联社围绕林木未来收益权，创新“碳汇贷”产品，撬动林下经济发展潜能，推出“林e贷”等产品，探索生态资产价值转化路径。截至目前，绿色贷款余额近9000万元，支持林业企业和林农发展国家储备林、林下经济等项目。

07 文化培育：金融高质量发展的软实力

中国特色金融文化是金融服务实体经济的精神内核。习近平总书记在福州工作期间高度重视金融队伍的精神文明建设，强调要认真抓好“反腐倡廉，塑造企业和公众信赖的良好的银行形象”。

新时代以来，这些宝贵经验进一步升华为中国特色金融文化的“五要五不”实践要求：要诚实守信、不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎、不急功近利；守正创新、不脱实向虚；依法合规，不胡作非为。

培育中国特色金融文化，其要义在于“固本培元”。中小银行将企业文化建设摆在战略位置，积极践行弘扬中国特色金融文化，使其内化为全体员工的价值追求和行动自觉。

福建海峡银行党委书记、董事长俞敏指出，中小银行要严格遵循法律法规、监管规范，确保所有经营管理活动都有章可循、依章而行。以信用为基础，坚持契约精神，恪守职业操守和市场规则。

金融文化的本质是诚信文化。中小银行坚守服务实体经济的初心和本源，持续打造有温度、有情怀、有品质的金融服务，努力实现业务规模增长与风险管控能力相匹配。

08 中小银行未来展望：提质增效与精准服务

站在三十年的新起点，中小银行发展面临新形势新要求。党的二十届四中全会通过的“十五五”规划建议将“建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基”列为首要任务，强调金融机构要专注主业、完善治理、错位发展。

中小银行要通过 “减量提质” 实现高质量发展。金融监管总局局长李云泽表示，重点地区“一省一策”形成改革化险方案，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，有力有序推进实施。

截至目前，已有11家省级联社完成省级法人机构组建。2024年共减少村镇银行99家，占全年银行机构减少总量的近50%，重组成效显著。

差异化、特色化是中小银行在严峻复杂环境下实现高质量发展的内在要求。中小银行应坚定融入属地发展大局，紧密结合当地产业特色与自身资源禀赋，锚定特色化经营方向。

中小银行要立足当地开展特色化经营，加大对重点产业链、产业集群的服务力度，倾斜支持内需消费、先进制造业客群。同时，持续提升对中小微企业的金融服务质效，着力完善差异化授信政策。

“金融是‘国之大者’，关系中国式现代化建设全局。” 中小银行要牢记服务实体经济的初心使命，在新时代新征程中展现新作为，为金融强国建设贡献力量。

面向未来，中小银行将继续坚守“服务本土、服务实体、服务民生”的定位，在“一省一策”原则指导下，深入推进改革化险，培育特色竞争优势。

在福建，中小银行正积极落实乡村振兴战略，全省农信系统已向乡村基层一线派驻金融助理6400余名，服务客户超3000万户，成为全省银行业网点和从业人员最多、服务覆盖最广、支农力度最强的金融机构。

随着金融科技与业务深度融合，中小银行将不断提升服务效率和风险防控能力，为实体经济提供更加精准、高效的金融服务，在中国式现代化建设中发挥更大作用。