中国人民银行推出史上首次大规模信用修复政策，为受疫情影响的个人提供信用重塑机会，银行业迅速跟进落地实施。

2025年12月22日，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，推出史上首次大规模信用修复政策。

该政策针对2020年1月1日至2025年12月31日期间产生、单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，只要个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务，相关逾期信息将不再在个人信用报告中展示。

政策发布后，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家银行业金融机构迅速响应，陆续发布政策答疑和实施方案。

01 政策内容与适用条件

一次性信用修复政策具有明确适用范围和条件。根据中国人民银行通知，适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息，涵盖各类贷款和信用卡逾期。

政策具体适用条件包括四个维度：时间上要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；金额上限定为单笔逾期金额不超过1万元；前提条件是个人必须在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。

政策执行时间表分为两个阶段：已在于2025年11月30日前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；而在2025年12月1日至2026年3月31日期间偿还的，征信系统将于次月月底前完成处理。

此次政策采用 “免申即享”模式，个人无需提交申请或证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息自动识别和统一处理。

02 银行业迅速响应与准备

政策发布后，银行业金融机构迅速行动。农业银行在《通知》发布当日便率先发布了客户问题解答，针对政策落地过程中可能遇到的问题进行答疑和政策宣讲。

12月23日至24日，国家开发银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家大型银行也先后发布政策解读材料，通过深入浅出的方式向客户解析政策要点。

工商银行副行长赵桂德表示，为配合政策落地，工商银行已对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保查询功能正常，能够及时响应客户查询需求。

银行业普遍认为，一次性信用修复政策不仅有助于个人修复信用，也是银行提升金融服务质效的重要契机。赵桂德指出，该政策将帮助商业银行更加准确地识别借款人的真实信用状况，通过实施更有效的信贷投放策略，提升金融服务的精准性和有效性。

03 政策的多方共赢效应

业内专家普遍认为，一次性信用修复政策将带来多方共赢局面。对个人而言，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况。

招联首席研究员董希淼指出，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境，为那些非恶意失信且已积极改正的人群提供“出路”。

对金融机构而言，政策有助于更加精准地识别个人信用状况，提升普惠金融服务质效。苏商银行特约研究员薛洪言表示，政策通过“免申即享”的便捷模式修复信用，预计将激活规模可观的潜在信贷客户，对居民信贷业务形成结构性拉动。

在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。

对外经济贸易大学国际经贸学院副教授袁宇菲强调，此次信用修复不是简单地删除不良记录，而是一个有条件、有程序、有时限的过程，核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体。

04 银行面临的机遇与挑战

一次性信用修复政策在为银行带来机遇的同时，也提出了新的挑战。业内专家指出，银行短期内面临风控模型快速调整的压力，需要将新的修复规则无缝嵌入审批流程。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行需要对风控模型进行重构，“原有模型依赖历史逾期数据，需要重新训练，避免误判修复客户风险等级”。

中长期看，银行需着手构建针对修复客群的专属评估模型，整合更多行为与场景数据，这需要银行增加技术投入和管理成本。

银行业还需做好客户教育和知识普及工作。娄飞鹏指出，要“同步做好客户教育与防骗，加强宣传，引导客户通过官方渠道确认修复状态”，同时“做好道德风险防控，需警惕部分客户为享受政策而集中还款、再借新债后出现无法偿还问题”。

北京银行行长戴炜提醒，个人在偿还欠款时一定要与金融机构进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。金融机构需确保所有客户还款信息及时、完整、准确上报征信系统。

05 信用修复机制的实施保障

为保障政策顺利实施，中国人民银行推出多项便民措施。除“免申即享”外，政策还设置了三个月宽限期，让个人有充足时间筹措资金偿还欠款。

考虑到政策实施后个人查询信用报告的需求增加，中国人民银行规定在2026年1月1日至6月30日期间，在每年两次免费查询基础上，为每人额外增加两次免费查询机会。

政策实施后，个人信用报告中的逾期信息展示将发生变化。中国人民银行征信中心主任张子红介绍，符合条件的逾期信息，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。

如果个人对自身逾期信息的政策适用情况存有疑问，可通过贷款机构或中国人民银行征信中心客服热线（4008108866）反映，相关问题将会得到快速处理和解决。

06 防范诈骗与风险提示

中国人民银行多次强调，本次信用修复政策完全免费，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。

近年来，市场上出现了一些非法中介机构，利用个人急于删除逾期信息的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”、“铲单”的幌子骗取钱财或倒卖个人信息。

中国人民银行征信管理局局长任咏梅表示，针对“征信洗白”等市场乱象，央行联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击，在全国范围内开展专项整治行动，形成有效震慑。

部分不法中介还打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

中国人民银行提醒，如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。

政策实施后已有显著效果。2026年1月1日征信系统更新后，多位用户在社交媒体分享“焕然一新”的信用报告。一位广东用户晒出截图，其征信报告中的逾期账户数从2个变为0；河南也有用户发帖称“第一批征信更新的人里有我”。

银行业内人士认为，此次信用修复将激活规模可观的潜在信贷客户，对住房信贷和消费信贷业务形成结构性拉动。随着修复信用的群体重获贷款资格，消费意愿与信心将得到提升。