从“怕糊涂账”到“放心贷”，江西农商银行用透明化、普惠化的金融服务，为中小微企业注入成长活力。

“以前贷款最怕‘糊涂账’，表面利率不高，可加上担保费、评估费，实际成本就高出一大截。”赣州某民营林场刘先生的感慨，道出了不少中小微企业的融资困惑。长期以来，部分融资渠道存在的收费项目不透明、成本构成不清晰等问题，让企业背负了额外的资金压力，甚至制约了正常的生产经营。

针对这一困扰中小微企业的痛点，江西农商联合银行聚焦企业融资难题，引导全辖农商银行始终坚守支农支小定位，以“零隐性费用、全流程透明、普惠性定价” 为核心，将企业贷款综合融资成本“晒在阳光下”，用实实在在的金融支持护航赣鄱大地的中小微企业成长。

01 构建透明化融资体系，破解融资痛点

江西辖内农商银行全面落实中国人民银行江西省分行关于试点开展明示企业贷款综合融资成本的工作要求，从定价、收费、公示三个维度构建透明化融资体系。

在定价层面，结合企业信用等级、经营状况、贷款期限等因素实行差异化定价，对于普惠型小微企业贷款，执行低于行业平均水平的优惠利率。2025年，全辖农商银行贷款平均利率下降58个基点，为客户节约融资成本近42亿元。

在收费层面，明确划定“收费红线”，严禁巧立名目收取咨询费、服务费等隐性费用，真正做到“能免尽免、能减尽减”。这一政策让中小微企业摆脱了隐性费用的困扰，能够清晰预估融资成本。

在公示层面，通过各营业网点、官方网站、公众号等多渠道，常态化公示涉企业务收费标准，让融资成本公开透明。这种全面透明化的做法，使企业能够全面了解融资过程中的各项费用，做出更加明智的决策。

02 创新特色信贷产品，实施普惠支持

作为实体经济的“毛细血管”，中小微企业是江西辖内农商银行普惠金融服务的核心客群。为进一步降低企业综合融资成本，江西辖内农商银行结合地域经济特色，推出一系列特色产品，将金融“活水”精准滴灌到企业发展的关键环节。

奉新农商银行立足本县猕猴桃这一特色产业发展优势，创新推出“猕好贷”特色金融产品，贷款利率在同类型信贷产品贷款利率的基础上下浮50BP，并开通了绿色审批通道，最大限度简化审批流程，最快一个工作日即可完成贷款的审批发放。

泰和农商银行创新推出“生态乌鸡贷”，支持泰和县“中国乌鸡之乡”品牌建设与全产业链绿色升级，将贷款利率与信息披露报告中环境效益指标挂钩，贷款利率最高可下调15BP。

会昌农商银行推出“果康贷”专项信贷产品，专门用于柑橘黄龙病防控，保障柑橘产业稳产提质和果农持续增收。这些针对性的金融产品，体现了江西农商银行对地方特色产业的深度理解和精准支持。

03 优化服务流程，提升融资体验

降低综合融资成本，不仅要在“价格”上做减法，更要在“服务”上做加法。高效便捷的服务能减少企业的时间成本和机会成本，这也是综合融资成本的重要组成部分。

江西辖内农商银行持续推进“线上+线下”服务渠道融合，打造“一站式”企业贷款服务体系。线上，依托小程序、网上银行等渠道，开通企业贷款线上申请、线上审批通道，企业提交申请后，最快1个工作日即可完成审批，实现“足不出户办贷款”。

线下，在全省2200余个营业网点设立“企业融资服务窗口”，配备专职客户经理，为企业提供从贷款咨询、成本测算到合同签订的全流程跟踪服务。同时推行“首问负责制”，确保企业融资诉求 “件件有回应、事事有着落”。

此外，全辖农商银行积极落实国家减费让利和财政贴息政策，用好用足小微企业融资协调工作机制、人民银行支农支小再贷款等货币政策工具，推行“贷款明白纸”，在贷款利率、收费项目上做减法，在贷款方式、金融服务上做加法，真正让利于企、让利于民。

04 改革体制机制，全面提升服务效能

江西农商银行系统的改革为提升服务中小微企业能力奠定了坚实基础。顺应农村金融改革大势，该行变革体制机制，完成省联社到江西农商联合银行的历史性蝶变，成为全国第7个获批创立农商联合银行的省份。

这一改革成效显著。2025年末，全辖农商银行资产总额达1.42万亿元，存款余额1.18万亿元，贷款9544亿元，较五年前分别增长48.9%、49.7%、55.4%，业务规模稳居全省金融机构首位。

在信贷投向上，全辖农商银行坚决扛起支农支小的使命担当，深入实施贷款客户翻番“一大工程”，开展乡村振兴整村授信、支小支微普惠授信、普惠金融万里行“三项行动”，接续推出加强信贷投放1.0、2.0、3.0版本，推动信贷资源直达“三农”、小微等重点领域。

2025年新增贷款549.05亿元，贷款总量位居全省金融机构首位；年末贷款客户数超408万户，相当于全省每4户家庭就有1户是农商银行贷款客户。

05 聚焦产业特色，支持地方经济发展

江西辖内农商银行结合各地产业特点，精准对接金融需求，支持地方经济发展。他们以占全省不到1/5的存款资金来源，发放了占全省近1/2的普惠涉农贷款、近1/3的普惠小微贷款，经营定位考核连续24个季度整体达标。

会昌农商银行工作人员走访氟盐化工园区企业，了解企业发展状况和金融服务需求。这种深入一线的服务方式，使银行能够精准把握企业需求，提供定制化的金融解决方案。

东乡农商银行联合抚州市东乡区科技金融工作站，专门为科技型中小企业、江西省制造业单项冠军企业提供支持，发放全省首笔“百福·科享贷”；新余农商银行基于生物多样性金融标准，成功落地全省首笔“生物多样性+新余蜜橘”挂钩贷款；上饶农商银行创新探索以“乡村民宿服务认证”为质量要素的融资新模式，发放全省首笔民宿“认证贷”。

这些创新实践表明，江西辖内农商银行正将坚守支农支小主业与做好金融“五篇大文章” 有机结合，为推动地方经济社会发展提供了有力金融支撑。

06 践行社会责任，守护万家灯火

江西农商银行不仅关注商业效益，更积极践行社会责任，守护万家灯火。2025年纳税54.45亿元，做到资金来源当地、贷款投放当地、纳税贡献当地。

在支持教育事业方面，该行捐赠1040万元助学金资助大学新生，每年帮助鄱阳县鄱阳镇桂中村180名脱贫人口家门口就业、过上好日子。凭借在履行企业社会责任等领域的突出表现，江西农商联合银行被推选为2024江西社会责任（领军）企业。

在普惠养老领域，江西农商银行积极开展金融服务适老化改造，精准对接普惠养老机构，适当延长养老项目贷款期限，提高养老机构支持覆盖面。截至2025年末，养老产业贷款余额9亿元，较2025年初增长4.4亿元。

此外，江西农商联合银行发起成立“百福慈善基金会”，每年开展“农商银行·助你圆梦”慈善助学活动，至今累计捐资1.76亿元，资助困难家庭学子6.3万人次，为推动公益慈善事业贡献农商银行力量。

江西农商银行始终将企业的发展需求放在首位，以透明化的综合融资成本、普惠化的金融政策、高效化的服务举措，为中小微企业搭建起低成本、便捷化的融资桥梁。

立足“十五五”开局的新起点，江西农商联合银行党委书记、董事长王东升表示，将团结带领全辖农商银行，深入践行金融工作的政治性、人民性，持续深化“八行战略”，以 “更懂客户”的金融产品满足多元金融需求，以“更富智慧”的金融科技提升客户体验，以“更有温度”的金融服务守护美好生活。

展望未来，江西农商银行将持续优化综合融资成本管理机制，让更多企业享受到“看得见、摸得着”的金融实惠，为江西实体经济高质量发展注入更强金融动能。