银联通过“一点接入、双向联通”的跨境支付解决方案，已在东盟十国实现全面受理与发卡，推动中国与东盟区域经济一体化进入新阶段。

随着中国与东盟自贸区3.0版升级议定书的签订，区域内经贸合作迎来新机遇。银联二维码跨境互联互通不仅打通支付环节，更构建起连接中国与东盟的“金融桥梁”。

2025年，银联在东盟地区的二维码互联互通项目进入快速发展期。截至目前，银联已在东盟十国实现全面受理与发卡，推动超30个银联合作钱包上线，并落地6个二维码跨境互联互通项目[ccitation:9]。

这一进展标志着中国与东盟区域支付网络一体化水平显著提升。

01 东盟多国落地实例，互联互通成果显著

银联二维码跨境互联互通业务已成为中国—东盟金融基础设施合作的关键纽带。通过创新推出“一点接入、双向联通”的跨境支付解决方案，银联已在越南、老挝、泰国等东盟多国实现或推进二维码互联互通合作。

在越南，银联与越南国家支付公司（NAPAS）合作打造了G2G（政府对政府）模式典范。2025年4月，在两国央行指导下，银联与NAPAS等机构签署协议，共同推进中越两国跨境二维码支付互联互通。这一合作使越南全国范围内支持VietQR的商户向银联标准开放，同时越南本地钱包也可在中国境内银联二维码商户便捷支付[ccitation:9]。

老挝项目则展现了技术标准融合的创新路径。2024年12月，银联与老挝国家支付网络（LAPNet）实现二维码网络互联互通，老挝将银联二维码支付标准纳入本国国家支付标准体系，实现了快速、大规模双向开放二维码支付网络。

泰国市场作为中国游客重要出境目的地，银联的互联互通项目更具普惠金融特色。2025年3月，银联与泰国PromptPay运营机构NITMX签署合作协议，10月云闪付App及接入“云网平台”的商业银行App支持扫描PromptPay二维码支付。这一合作使泰国数百万家支持PromptPay的商户向中国游客开放。

02 双轨合作模式，灵活推进区域互联互通

银联在推进跨境二维码互联互通过程中，创新性地采用了对政府（G2G）和网络对网络（N2N）两种合作模式双轨并行的策略。

G2G模式由两国央行牵头制定顶层合作框架并负责指导实施，以银联作为对外窗口与境外网络进行业务对接。这种模式在东南亚地区的越南、印尼、柬埔寨项目中得到应用。2025年9月，在中国印尼两国央行行长见证下，银联宣布启动中-印尼跨境二维码互联互通双向试点，预计年内全面投入使用。

N2N模式则以商业合作为核心，根据市场特点灵活定制方案。在东南亚，新加坡、马来西亚、泰国、老挝项目通过N2N模式拓展。这种灵活性使得银联能够适应不同国家的市场环境和监管要求，加快互联互通进程。

目前，银联已在境外19个国家和地区与本地网络达成或推进二维码互联互通合作，带动银联二维码境外受理网络拓展至46个国家和地区约1000万家商户。银联二维码的全球受理网络已覆盖183个国家和地区，境外商户受理总数突破7000万家。

03 统一网关上线，奠定技术基础

2025年7月，跨境二维码统一网关正式上线，标志着我国跨境支付进入“统一接口时代”。这一网关支持境内外机构通过“一点对接”开展跨境二维码支付合作，为境内外参与机构提供统一技术接口、跨境交易信息转接分发等服务。

统一网关作为跨境支付基础设施，支持境内外机构通过“一点对接”开展跨境二维码支付合作，优先支持“外包内用”业务。境外机构无需再分别与支付宝、微信支付、银联等多个中国支付渠道逐一进行商业谈判和技术对接，只需接入统一网关，理论上即可与中国境内支持主流支付方式的商户进行交易。

中国银联作为国家重要的金融基础设施和全球布局的卡组织，在统一网关上线后，为境内外机构提供完整的接入服务，支持外包内用、内包外用等业务和二维码主扫、被扫模式下的交易。在境内段，机构通过银联标准化接口即可完成接入；在境外段，合作机构则可借助银联国际接入统一网关，进而触达包括中国市场在内的银联全球二维码受理网络。

04 促进经贸往来，助力人民币国际化

银联跨境二维码互联互通不仅便利了支付环节，更促进了中国与东盟区域的经贸往来，为人民币国际化提供了新路径。

二维码互联互通极大便利了双边人员往来。以印尼项目为例，试点阶段，中国境内受邀用户可使用云闪付App及支付宝钱包，在印尼超过5000万家QRIS受理商户扫码支付；同时，33款印尼主流电子钱包的用户也能在中国境内银联及支付宝二维码试点商户直接扫码消费。这种便捷的支付体验有助于促进双边旅游和商务活动。

互联互通项目还创新采用“网络互通+本币结算”模式。在中国与印尼、越南等国家的合作项目中，依据双方央行约定采用双边本币结算，这有助于扩大人民币的使用范围。2023年9月，中国印尼两国央行将双边本币清算框架（LCS）升级为本地货币交易（LCT），并将二维码跨境互联互通纳入合作范围。

银联在东南亚这一人民币国际化重点区域，通过将支付系统嵌入本地消费生态，实现“从场景到货币”的自然渗透，助力构建更顺畅的人民币跨境循环体系。这种“网络互通+本币结算”模式正成为推动人民币国际化的重要实践。

05 挑战与未来展望

尽管银联跨境二维码互联互通取得了显著进展，但仍面临一系列挑战。不同国家的支付系统在技术架构、数据格式、传输协议等方面存在差异，导致系统间的数据交换与信息共享存在障碍。

在法律监管层面，不同国家和地区的法律法规、监管框架存在显著差异，在反洗钱、反恐怖融资、数据跨境流动等监管领域，规则要求的不同大幅增加支付机构的合规成本。

跨境支付，特别是小额零售支付，长期以来被高昂的交易成本所困扰，包括货币兑换的汇率损失、中介机构手续费以及流动性管理的成本。建立和维护一个能够覆盖全球、高效运作的支付网络也需要巨大的前期投入。

未来，银联将继续与境外本地机构加强合作，加快推进双向互联互通项目。一方面，银联将不断扩展互联互通的国家和地区范围，力争在更多“一带一路”沿线国家实现二维码互联互通。

另一方面，银联将深化与当地机构的合作，推动更多本地钱包接入银联网络，提高互联互通的深度和广度。截至2023年8月，境外已有30多个国家和地区170多个钱包接入银联网络。

银联还将积极探索央行数字货币（CBDC）在跨境支付中的应用。国际清算银行联合中国在内的多家央行发起的多边央行数字货币桥（mBridge）项目，旨在利用央行数字货币和分布式账本技术，通过建立一个通用技术平台，实现各参与国央行数字货币之间的直接兑换和点对点支付，从而大幅提升效率、降低成本。

随着中国与东盟自贸区3.0版升级议定书的签署，银联跨境二维码互联互通将迎来更广阔发展空间。未来，银联将继续深化与东盟各国合作，拓展互联互通范围，助力中国—东盟区域经济一体化向更高水平发展。

银联也将持续完善统一网关功能，提升跨境支付效率与安全性，为构建更加紧密的中国-东盟命运共同体注入强劲金融动力[ccitation:9]。