个体工商户贷款余额9661亿元，小微企业贷款余额36.1万亿元。信贷资源正以前所未有的精准度流向市场经济毛细血管。

截至今年三季度末，江苏省个体工商户贷款余额达9661亿元，贷款户数186万户。全国范围内，普惠小微贷款余额更是高达36.1万亿元，同比增长12.2%。

这些数字背后，是普惠金融从增量扩面迈向提质增效的转变。清华大学国家金融研究院院长田轩指出：“创办1个个体工商户能带动2人至3人就业，金融服务通过缓解融资难题，帮助个体工商户稳定经营、筑牢民生底线”。

01 政策引领普惠金融新发展

今年5月，国家金融监督管理总局等8部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，提出23项具体措施，旨在发挥金融、监管、货币、财税等政策合力解决小微企业融资难题。

金融监管总局随后发布《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》，要求深化支持小微企业融资协调工作机制，推动向外贸、民营、科技、消费等领域小微企业倾斜对接帮扶资源。

《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确提出“普惠金融要雪中送炭、服务民生”，要求持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

南开大学金融学教授田利辉表示：“个体工商户资金需求短、小、频、急，融资难、融资贵、融资慢是现实困境，普惠金融正不断发力破解其融资难题”。

政策引导下，金融机构运用再贷款、再贴现等工具使资金直达实体经济。人民银行江西省分行用好支农支小再贷款等政策工具，有效降低个体工商户贷款利率，使当地8月份新发放个体工商户经营性贷款加权平均利率同比下降0.63个百分点。

02 个体工商户融资的精准施策

个体工商户作为市场经济毛细血管，其金融需求具有独特特点。上海财经大学小企业融资研究中心副主任刘澄清指出：“个体工商户与小微企业的资金需求、服务场景、风险特征、授信逻辑存在显著差异，个体工商户融资更依赖经营者的个人信用且主要用于日常周转”。

针对这一特点，江苏省推出分型分类融资对接专项行动。针对生存型、发展型、成长型个体工商户分别采取筑基、提档、领航三项方案，建立“名特优新”个体工商户梯度培育机制。

专项行动开展以来，江苏金融监管局辖内银行机构已走访52万户个体工商户，累计为6.5万户生存型个体工商户发放贷款374亿元，为3.9万户成长型个体工商户发放贷款298亿元，为2.6万户发展型个体工商户发放贷款251亿元。

产品设计上，银行主要以信用贷款为主，采用线上化、轻量化服务和自动化审批模式，减轻抵押担保压力。例如，龙岩农信系统开发“远程银行”，运用音视频链路加速技术、AI识别技术、电子签章技术等，实现部分传统银行业务线上办理，大幅节约群众“脚底成本”。

03 小微企业多元服务模式创新

小微企业是经济韧性与市场创新的重要源泉。截至今年9月，我国中小企业数量达6348.7万户，其中98.1%是小微型企业。

浙江金华地区民营经济活跃，小微企业在激烈竞争中亟需通过技术升级与设备更新提升竞争力。浙江农商联合银行辖内金华成泰农商银行推出设备更新贷，突破传统信贷对不动产抵押的依赖，以小微企业自有机器设备作为抵押。

该产品期限灵活，适配不同企业的投资回报周期，还款方式多样。截至目前，该产品已累计发放贷款3.3亿元，成功支持55家中小微企业完成设备更新。

在湖州市织里镇，中国童装之都的建设银行支行创新运用普惠金融组合贷模式，为同一押品发放多笔普惠金融贷款，并灵活运用善营贷、小微快贷、商户云贷等为客户增额配置信用类贷款产品。截至目前，该行童装行业客户信贷余额已超12亿元。

北京农商银行以合规办理、能贷尽贷为原则，为符合授信条件的企业提供全面服务；对因经营现金流紧张、缺乏有效担保或核心指标未达风险底线而暂时无法获贷的企业，为其提供结算优惠、政策咨询等配套服务。

04 数字技术驱动普惠金融变革

数字技术正在重塑普惠金融服务模式。国有大银行是金融科技引领者，也是普惠数字化贷款的领头雁。

建设银行数字化贷款从2017年起步，到2023年底建行小微快贷新模式贷款余额约2.5万亿元，客户达到266万户，五年年均增长率超过50%。

宁波市中心支行党委将贯彻落实党的二十大精神与数字普惠金融发展紧密结合，依托发达的数字经济根系和丰富的金融创新实践，聚焦实体经济、民生服务、风险防控三大领域，充分发挥数字技术和数据要素的双驱动作用。

在福建龙岩，人民银行龙岩市中支联合当地多个部门搭建“e龙岩”数字普惠金融服务平台，归集税务、房产、“五险一金”等45类公共信用数据，成功撮合线上融资4.16万笔，授信金额近91亿元。

数字技术不仅提升服务效率，也改善风险防控能力。宁波市中支打造“天罗地网”金融风险监测防控系统，实现对各类金融活动风险的识别、预警和处置。截至2022年末，全市不良贷款率仅为0.65%，创有统计以来新低。

05 构建普惠金融可持续发展生态

普惠金融的高质量发展需要构建多方协同的生态系统。重庆市构建“信用评价+金融产品+风险补偿”机制，将个体工商户贷款不良容忍度提升至4%，高出普通小微企业1个百分点，并设立5亿元风险补偿资金池。

田轩认为，需联合政府、担保机构、产业链核心企业共建风险分担机制，推动信息共享平台建设；打通工商、税务、司法等数据壁垒，形成多方协同支持的生态网络。

产品与服务创新是可持续发展的核心。浙江农商联合银行辖内莲都农商银行出台科创贷、人才贷、放心消费商户贷等产品，并配套利率优惠，推广无还本续贷服务。截至10月末，该行小微企业客户数较年初增加163户，小微企业贷款余额较年初增加3.61亿元。

田利辉建议推进四项工作优化：产品创新化，如场景化信贷、全周期服务；技术智能化，依托大数据风控、线上化流程降本增效；政策协同化，联动政府担保基金、风险补偿池；生态共建化，构建多层次服务体系。

中国建设银行高级经济师尹小雄指出，数字化贷款是金融五篇大文章中普惠金融和数字金融深度融合的新生事物，具有大数据、模型风控和线上化三个基本特征。这一进步对全球普惠具有方向性和指导性意义，正在深刻改变普惠金融和银行的方方面面。

在浙江，一名童装生产企业主通过“普惠金融组合贷”获得了设备更新资金；在江苏，一位刚被评为“名特优新”的个体工商户得到了低息信用贷款；在福建龙岩，一位返乡青年通过线上平台5分钟获得97万元贷款。

普惠金融的高质量发展正在全中国各地以不同形式上