14年累计为15万农户提供信贷支持220亿元，户均贷款仅11.19万元，这家深扎豫北乡村的村镇银行用“铁律”与“脚步”书写了独特的生存智慧。

辉县珠江村镇银行将23个营业网点几乎全部设在乡镇，有些甚至直接建在村里，与绿油油的田野和蔬菜大棚为邻。信贷客户经理全部下沉到基层，采取分片包干制，每位客户经理负责固定乡镇区域。

在银行业普遍追逐“垒大户、扩规模”的浪潮中，这家银行独辟蹊径，将单笔贷款控制在30万元以内，确保90%以上的信贷资金精准灌溉涉农和小微领域，用“小额度”金融支点撬动县域经济“大发展”。

01 逆向生长：“小额分散”战略的差异化实践

“小额分散” 是辉县珠江村镇银行扎根乡村十四年总结出的生存法则。截至2025年6月，该行户均贷款余额11.19万元，30万元以下贷款余额占比超过90%，这一特色化市场定位形成了差异化的核心竞争力。

与传统商业银行追求“大客户、大业务”不同，辉县珠江村镇银行专注服务小微企业主、养殖户、农场主等传统金融机构覆盖不足的群体。这种战略抉择源于对县域经济生态的深刻洞察——真正需要金融活水的是县域经济的“毛细血管”。

“退大额、强小额”资产结构理念贯穿于业务发展全流程。该行成立深化改革工作小组，制定专项改革工作方案，研发推出“珠江微小贷”“珠江小额贷”“批量农户贷款”“珠江一家亲”等特色产品，并配套制定考核激励方案。

这种战略定力带来了稳健的发展。截至2024年年末，该行实现营业收入2.94亿元，拨备前利润2.08亿元，股本回报率154.20%，不良率优于同类型银行平均水平。

02 脚步丈量：从被质疑到被信赖的蜕变

2011年初春，辉县珠江村镇银行刚挂牌时，老百姓对这个新出现的金融机构充满疑虑。“这家银行是正规银行吗？会不会是私人开的？”业务发展部负责人荆芳芳回忆，当初发出去的宣传单被人扔在路边，上门走访经常连院门都进不去。

面对困境，银行定下了一个“笨办法”——用脚步感知需求，用服务传递温暖。这支队伍年均跋涉数万公里，发放银行政策宣传资料超过30万份。无论是云雾缭绕的高山村落，还是麦浪翻滚的平原粮仓，总能看到他们风尘仆仆的身影。

荆芳芳把创业初期的团队比作“新时代的金融货郎”：“只不过扁担里挑的不是货物，而是金融服务。”连续几个月的走访宣传后，终于有客户主动来到网点办理业务。一位阿姨说：“那天在集市上收到你的宣传单和名片，看你说话实在，我就决定把钱存你们这儿。”

如今，辉县珠江村镇银行已从开业初期被乡亲们质疑为“私人银行”，转变为深受乡亲信任的“百姓银行”。在辉县市，每3个人中就有1个是该行客户，贷款客户近5万户，多年保持辖区银行业第一名。

03 创新产品：破解农户“担保难、抵押难”问题

长期困扰农户的 “担保难、抵押难” 问题是农村金融的痛点。2016年，辉县珠江村镇银行创新推出“珠江全家富”家庭联保贷款产品（现“珠江一家亲”），通过“亲情纽带+金融杠杆”双重机制，既强化还款意愿又控制信贷风险。

该产品设计充分考虑农户实际情况：只要全家人（包括成年子女）签字，就能获得贷款，额度最高10万元，期限3年，随借随还，循环使用。这种设计解决了农户“抵押难、担保难、没有大数据认证”等问题。

在冀屯镇食用菌专业合作社种植基地，理事长王林宁回忆：“2015年刚开始起步时，多亏了在辉县珠江村镇银行贷的10万元，买来第一批菌包。”十年间，这个由5个大棚起家的小合作社，已发展成为年产2.5亿公斤、产值10亿元的市级农业龙头企业。

截至2025年，“珠江一家亲”累计发放贷款143亿元，惠及超8万户农户家庭，10万元以内不良率仅0.43%，实现了产品设计与风险防范的有机结合。

04 阳光信贷：“三不铁律”铸就清白信贷文化

支撑其长期稳健发展的，是严格的风险管控体系和 “阳光信贷” 文化。走进该行信贷部，墙上“三不铁律”的标识格外醒目：不喝客户一瓶水、不抽客户一根烟、不吃客户一顿饭。

这不仅是廉洁文化的体现，更是其“阳光信贷”理念的生动写照。在这里，每一笔贷款都像在玻璃房里办理，从利率公示到流程审批全程透明。正是这种“清清白白”的信贷文化，让该行创下了63%客户为首次贷款者的记录。

银行还实行“限时办结”制度，小额贷款承诺3个工作日放款，紧急情况下最快可实现当天放款。这种效率在对时间敏感的农业生产中尤为重要。

“能贷款不借款，贷款到珠江”已成为当地农户的口头禅。这种信任的建立，不仅源于产品和服务创新，更源于十几年如一日的诚信经营。

05 与农共生：金融活水滋养的产业之花

辉县珠江村镇银行始终坚守 “与农共成长” 的初心，通过创新金融服务产品，构建起银农共赢新格局。

在宪录村，收粮户贺纪新用“三天放贷”的10万元启动资金，完成了从小收粮户到种植、收购、仓储、加工于一体的综合性农业经营者的蜕变。如今，他每年收购粮食300万斤，年收入超过50万元。

冀屯镇生玉家庭农场的转型更是生动体现金融支持的作用。农场主王生玉的养猪场面临资金周转困难时，客户经理苗婷婷在贷后走访中发现问题，仅用72小时就完成100万元贷款的审批发放。

这笔资金不仅解决了饲料采购的燃眉之急，更让王生玉将农场转型为种养结合的生态循环模式，通过抖音直播展示生产过程，打造出一条绿色产业链。

十四年来，辉县珠江村镇银行累计为15万户“三农小微”主体提供超过220亿元信贷支持，这些实实在在的数据见证了银行与区域乡村经济同频共振、共生共荣的发展历程。

走进辉县珠江村镇银行，墙上“不喝客户一瓶水、不抽客户一根烟、不吃客户一顿饭”的“三不铁律”标识格外醒目。这种“阳光信贷”文化创造了63%客户为首次贷款者的记录。

在银行业普遍追逐“垒大户”的浪潮中，辉县珠江村镇银行坚定走在“小额分散”的道路上，户均贷款余额保持在11.19万元。这种战略定力，让一家初始资金仅6000万元的村镇银行，成长为资产规模超84亿元的县域金融中坚力量。