在国家 “以旧换新” 政策持续加码的背景下，银联商务作为国内领先的综合支付及信息服务运营商，凭借覆盖全国的实体服务网络、深厚的技术积累和高效的执行能力，成为政策落地的核心推动者。其通过全链路数字化赋能、技术创新突破、跨区域协同服务三大核心举措，构建起 “政策 - 平台 - 商户 - 用户” 的高效协同生态，为激活消费市场、促进产业升级提供了系统性解决方案。

一、全链路数字化赋能：从政策响应到精准落地

1. 极速响应机制，实现全国覆盖

自 2024 年 7 月国家政策发布以来，银联商务迅速成立 “促消费高质量发展” 工作小组，统筹全国 30 余家分支机构资源，在政策发布后 2 个月内助力 28 个省份上线 “以旧换新” 活动。例如，湖北分公司仅用 8 天完成平台招标、开发、测试全流程，支持全省 17 个市州超 3000 家门店同步启动活动。2025 年政策扩围后，银联商务再次以 “2 月底完成全国 31 个省份 3C 国补上线” 的速度，展现了 “政策到落地” 的无缝衔接能力。

2. 智能化系统平台，确保补贴精准发放

银联商务为 17 个省份搭建省级 “以旧换新” 平台，实现与中央系统对接，完成用户资格核验、核销明细上送、补贴资金发放等全流程线上化操作。针对 2025 年新增的 3C 数码补贴，其快速建立商户报名平台、SN 码库、支付即开票平台等系统，通过商品库校验、SN 码溯源等技术手段，精准识别商品品类和能效级别，确保 “一人一品一补” 政策要求。例如，广东 “粤焕新” 平台通过统一系统框架与地市特色功能结合，支持全省 21 个地级市差异化活动规则，日均处理超 10 万笔补贴申请。

3. 一站式解决方案，打通消费闭环

银联商务整合 “小 U 零售”“行业补贴平台”“全民惠营销平台” 等产品，提供从消费券申领、资格查验、支付核销到数电发票开具的全链路服务。其 SaaS 单品营销解决方案 “小 U 零售” 可实现 “支付即补贴”，消费者在 POS 终端完成支付时自动扣减补贴金额，无需额外操作，将核销时效从传统模式的 3-5 个工作日压缩至 “秒级”。截至 2025 年 4 月，该模式已覆盖全国超 28 万台专用 POS 机具，直接带动销售金额超 4000 亿元。

二、技术创新突破：AI 与支付深度融合

1. AI 驱动材料审核效率革命

针对 “以旧换新” 活动中海量材料审核的痛点，银联商务推出 “银商天影” AI 平台，融合 OCR 识别、多模态大模型和计算机视觉技术，实现身份证、发票、商品 SN 码等材料的智能识别与校验。该平台累计调用超 2 亿次，节省运营成本约 400 万元，例如河南金钻手机应用后订单处理效率提升 5 倍，初审准确率达 100%。同时，基于 RPA（机器人流程自动化）的 “银商大脑” AI 助手，可替代人工完成材料下载、分类、上传等操作，大幅减轻商务部门审核压力。

2. 智能客服体系提升用户体验

为应对跨区域、多品类活动带来的咨询量激增，银联商务将 “银商大脑” 自然语言理解大模型应用于客服场景，推出 “豫小新”“桂表妹” 等属地化智能体，构建 “实时咨询 + 精准服务” 交互体系。这些智能体覆盖政策解读、业务流程、数据查询等 20 余个模块，将高频问题解决效率提升 80%，实现 7×24 小时全时段响应。例如，“豫小新” 上线后，河南省商户咨询处理周期从平均 24 小时缩短至 3 小时内。

3. 风险防控构建安全屏障

银联商务通过 “技术防控 + 动态拦截 + 教育引导” 三重机制确保补贴资金安全。一方面，与中央系统对接实现 “一人一品一补” 校验，防止重复申领；另一方面，运用 AI 图像深伪检测、交易行为分析等技术，动态拦截异常交易。截至 2025 年 4 月，其风险防控系统累计拦截可疑交易超 12 万笔，涉及金额超 3.2 亿元，有效防范套补骗补行为。

三、跨区域协同服务：从一线城市到县域市场

1. 分层级服务策略，适配差异化需求

针对不同地区经济水平和产业特点，银联商务制定 “头部机构全链路支持、中小机构精准赋能” 策略。例如，在广东、浙江等制造业大省，其联合格力、美的等龙头企业，通过 “卡券平台对接 + 云微小程序” 实现线上线下一体化补贴；在青海、海南等中西部地区，则依托 “行业补贴平台” 简化流程，例如青海消费者通过 “云闪付” 上传资料后，补贴资金自动发放至个人账户，无需线下跑腿。

2. 生态资源整合，撬动乘数效应

银联商务联合工商银行、农业银行等金融机构，在政府补贴基础上叠加银行满减优惠。例如，上海消费者购买家电时，通过云闪付核销政府补贴后，使用 62 开头银联信用卡支付可额外获得最高 250 元红包。此外，其与京东、苏宁等电商平台合作，将补贴入口嵌入 App，实现 “领券 - 选购 - 核销” 一站式体验，湖北地区活动上线四天即核销补贴超 3000 万元。

3. 县域市场下沉，激活消费潜力

针对县域消费市场，银联商务推出 “县域焕新” 专项方案，通过简化审核流程、提供本地化培训等措施，降低参与门槛。例如，在福建龙岩，其将消费券开放至地方银行 App，并支持 “多券叠加”，带动县域家电销量同比增长 45%。截至 2025 年 4 月，银联商务在县域市场累计发放补贴超 120 亿元，惠及消费者超 2300 万人次。

四、成效与认可：政策落地的标杆案例

1. 经济与社会效益双丰收

截至 2025 年 4 月底，银联商务已协助全国 31 个省份核销 “以旧换新” 国家补贴近 700 亿元，直接带动销售金额超 4000 亿元，惠及消费者 6400 万人次。其中，家电、3C 数码、汽车等品类占比超 70%，有效推动制造业高端化转型。例如，浙江计划投入 4 亿元补贴资金，预计撬动消费超 40 亿元，形成 “财政资金 1:10” 的杠杆效应。

2. 政府与商户高度认可

银联商务的贡献获得广泛赞誉，截至 2025 年 4 月，其收到各地政府部门、商务厅及商户发来的感谢信超 300 封。例如，湖北省商务厅在感谢信中提到，银联商务 “以 8 天完成系统上线的速度，为全国提供了可复制的湖北经验”；某头部家电连锁企业则表示，“银联商务的技术支持使我们的补贴核销效率提升 3 倍，客诉率下降 60%”。

3. 行业标准引领

银联商务参与制定的《消费品以旧换新数字化服务规范》已成为行业标杆，其 “支付即补贴” 模式被纳入商务部推广案例。此外，其基于 AI 的材料审核、风险防控等技术方案，正逐步向设备更新、绿色消费等领域延伸，推动形成跨领域的数字化服务标准。

五、未来展望：从政策执行到生态共建

面对 “以旧换新” 政策的持续深化，银联商务将重点推进三大方向：

技术深化：迭代 “银商天影” 平台，引入生成式 AI 实现材料自动补全和智能推荐；

场景拓展：将服务从家电、汽车向智能家居、新能源设备等新领域延伸；

生态开放：与地方政府共建 “以旧换新” 产业联盟，整合回收企业、金融机构、电商平台资源，构建 “回收 - 换新 - 再制造” 闭环。

银联商务的实践表明，科技与金融的深度融合，不仅是政策落地的 “加速器”，更是激活消费内生动力、推动产业升级的 “新引擎”。随着其服务模式的持续创新，“以旧换新” 正从短期促消费政策，升级为驱动经济高质量发展的长效机制。