一场全国性的银行账户清理行动正在展开，你的沉睡账户可能被限制交易。

近期，兴业银行、中国银行海南省分行、湖北远安农商银行等多家银行密集发布公告，宣布将对个人和单位长期不动户进行清理管理。

各银行对长期不动户的认定标准不一，但普遍针对低余额、长期无主动交易的账户。兴业银行已将长期不动户的余额标准从100元调降至10元，同时将不动户认定时间从180天延长至365天。

银行账户清理行动正从“卡基”向“账基”转变，不论有卡无卡，只要账户长期无交易、无余额且失联，均可能被纳入清理范围。

01 银行行动：多地银行加入清理行列，标准各异

十月以来，银行业长期不动账户清理行动迎来一波“密集公告潮”。10月16日，湖北远安农商银行发布公告称，将开展个人银行账户清理，包括个人长期不动户、个人开立多个银行结算账户等。

同日，贵安新区发展村镇银行公告表示，将对一年内未发生收付活动且未欠该行债务的单位银行结算账户进行清理。

各银行对“长期不动户”的认定标准不尽相同。兴业银行调整后的标准为账户余额10元（含）以下，且连续365天以上未发生任何非结息交易。

而中国银行新疆维吾尔自治区分行的标准是近6个月无主动交易且账户余额小于等于100元。酒泉农商银行的标准则为2年以上未发生主动交易且余额在100元以下。

葫芦岛银行清理的是“3年内未发生主动交易”且“余额10元以下”的个人银行结算账户。部分农商行账户余额则控制在100元以内。

02 清理原因：防控风险与提升效率并重

博通咨询首席分析师王蓬博指出，清理行动背后有三方面原因：一是大量长期未发生交易的账户容易被不法分子利用，用于洗钱、电信诈骗等违法活动；二是这些账户占用系统资源，增加数据存储和运维成本；三是《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等监管规定也要求银行持续履行客户身份识别义务。

长期不动户可能导致消费者面临多方面风险。闲置账户可能产生账户管理费、年费等持续性支出，导致“小额余额被逐步抵扣”。

更严重的是，长期未使用的账户若被不法分子盗用，可能成为电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动的“工具账户”，给消费者带来法律风险与信用隐患。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行清理长期不动户主要是为了防范金融风险、提升账户管理效率，并保障客户资金安全。从客户角度看，这一举措有助于优化客户账户管理。

03 监管逻辑：从卡片管理向账户行为深化

近年来，银行纷纷启动“清卡”工作。2023年，农业银行、中国银行、交通银行等国有大行以及平安银行、广发银行等股份行先后开展睡眠卡清理工作。其他各地银行陆续跟进，在2024年迎来行业集中“清卡”的高峰期。

当前行业已经从“卡基”转型成为“账基”，这实际上反映的也是银行和支付行业的变化，也是监管逻辑从卡片载体向账户行为深化的过程。

王蓬博分析称：“前几年清理重点是物理卡片，尤其是一人多卡中的冗余借记卡，核心目标是遏制银行卡买卖黑产；而当前聚焦长期不动户，不论有卡无卡，只要账户长期无交易、无余额且失联，均纳入清理范围，覆盖更广、标准更细。”

这一转变反映出监管对账户全生命周期管理的要求升级，从治标转向治本，强调账户的真实性、活跃性与可追溯性。

04 消费者应对：如何查询与管理账户

对于消费者而言，若账户被认定为长期不动户，可能面临非柜面交易限制等，如需恢复使用需携带证件到网点办理激活。

多家银行明确，长期不动户管控并非销户，借记卡有余额不会自动注销。如果账户已被限制使用，客户可持本人有效身份证件及银行卡，至银行网点进行客户身份核实，或通过手机银行重新激活使用。

中国银行海南省分行表示，客户可持本人有效身份证件到该行任意网点申请恢复，经银行核实确认后可恢复账户功能。湖北远安农商银行则指出，对于被纳入久悬未取专户管理的个人长期不动户，纳入后账户不可恢复，客户可凭有效证件办理余额追溯退还。

消费者应定期关注、整理本人所持有的各类银行卡，及时注销长期不用的银行卡。可通过云闪付APP“一键查卡”功能查询名下银行卡情况。

专家建议，储户需更加关注名下小额账户状态，对确无用途的账户及时注销，既能避免潜在风险，也能减少不必要的账户管理费支出。

据中国人民银行数据，截至2025年二季度末，全国共开立个人银行账户151.22亿户，环比增长0.93%。大量沉睡账户不仅占用金融系统资源，更成为不法分子实施电信诈骗、洗钱的温床。

银行在清理长期不动户过程中不会以任何理由要求客户提供密码、短信验证码等敏感信息，不会发送与账户销户、销户清理等相关的手机链接，也不会要求客户向指定账户进行资金操作。消费者需保持警惕，防范冒充银行进行诈骗的行为。