一边是银行为完成“开门红”限时上调利率、赠送米油，一边是员工在业绩压力下寻求“存款冲量”中介协助，年末的存款市场呈现出一幅冰火两重天的图景。

2025年12月，多家城商行和农商行通过利率上浮、礼品赠送和限时额度等方式吸引存款。亿联银行推出年化利率2.2%的二年期定存产品，江苏银行将20万元起存的三年期定存利率上调至1.9%，较普通产品高出15个基点。

与此同时，银行员工面临年终揽储考核压力，社交平台上“存款冲量”中介异常活跃，资金日均费用高达万分之十六。这场银行间的存款争夺战，折射出当前银行业负债端与考核机制的双重压力。

01 银行打响“开门红”战役，利率上浮可达30个基点

临近年末，银行业“开门红”悄然打响。部分中小银行阶段性上调定期存款利率，或推出颇具吸引力的礼品奖励。有银行给出“10万一桶油或一袋米”的礼品配置，吸引储户。

杨凌农商银行个人定期存款挂牌利率原本介于0.75%至1.3%之间，但在2025年12月6日至2026年3月31日期间，实际执行利率已统一上调至1.1%至1.6%不等。

利率上浮最为明显的是城商行和农商行。江苏银行上海分行推出两款高利率三年期定存产品：5万元起存利率为1.85%，较此前提高10个基点；20万元起存的上海地区专属产品利率为1.9%。

盛京银行于12月1日推出“特色享存”存款产品，利率较此前的定存利率有所上浮。该行1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.65%、1.75%、1.85%，100万元起存的3年期定存利率可达1.90%。

02 额度紧缺与礼品赠送并行，新客户成争夺焦点

“重磅福利！2年期2.2%存款限时回归，稳稳收益别错过！”亿联银行客户经理的营销信息标志着年底揽储战的激烈程度。尽管该行2年及以上期限的定期存款产品近期多数显示“已售罄”，但已标注“爆款限量释放”，并开放了预约窗口。

温州银行某网点客户经理表示，目前该行存款达标可赠送礼品，“不满25万元的会有洗手液等小礼物，满25万元是一桶油或一袋米，每25万元可以叠加，满100万元赠送小电器”。

上海银行某支行客户经理透露，优惠活动主要针对新客户，“目前仅针对新进资金和新客户有存款优惠活动，活动期限至明年一季度末”。

浙江地区一城商行人士指出：“因为年底有相应活动，所以部分存款利率相应上调。额度有限，满了后，可能就不再有了。”

03 “存款冲量”暗流涌动，中介日均收费高达万分之十六

随着年终考核节点临近，银行员工面临巨大的揽储压力，社交平台上“存款冲量”中介帖子密集出现。这些中介专门为未完成存款任务的客户经理提供资金，按日均计费，日均收费为用资量的万分之十至万分之十六。

“资金需要提前安排，最快当天可以到账，最慢第二天能到。”一位中介人员表示。另一中介指出：“最好在12月20日之前完成日均要求，之后‘一天一个价格’。”

一位银行业内人士证实：“‘存款冲量’的价格差不多是这个行情，关键看要买多少天。时间越长，价格越贵。”

04 专家解读：揽储趋向精细化，利率下行趋势未变

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，近期银行的揽储营销活动属于布局“开门红”的重要一环。“岁末年初通常是揽储的发力时点，尤其是‘开门红’等备受银行重视。”

苏筱芮指出，今年年底，不少银行利率上浮的活动大多明确针对新客，而且上浮幅度不大，表明银行揽储朝着精细化运营的方向进行发展。

业内专家认为，部分银行上调存款利率是典型的阶段性揽储行为。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示：“在存款规模总体充裕的情况下，不同银行面临的具体情况不同。部分银行仍面临吸储压力，在中小区域银行机构上表现得更明显。”

从中长期看，存款利率整体仍处于下行通道。盘古智库高级研究员江瀚分析，为支持稳增长、降低实体经济融资成本，央行维持宽松基调，叠加银行体系流动性充裕，存款利率整体下行趋势难以逆转。

05 法律风险与监管挑战并存

德和衡研究院上海分院院长、北京德和衡（上海）律师事务所高级合伙人白耀华律师指出，“存款冲量”行为存在重大法律风险，可能涉及违反审慎经营规则、不正当竞争和反洗钱义务，甚至涉嫌刑事犯罪。

苏筱芮分析，“存款冲量”现象的产生一方面是由于部分银行机构在负债端依旧依赖揽储手段，制定了过高的揽储业绩指标；另一方面是在“全员营销”等规章压力之下，不排除非营销岗位的员工以“外援”方式来进行缓解。

针对这些现象，白耀华建议银行强化内控机制、完善绩效考核体系、构建风险隔离防火墙，并深化员工合规教育。

在河北某县，一名银行员工在朋友圈写道：“又到年底冲刺时，米面油已备好，只等您的存款。”与此同时，一家中介在微信群发布消息：“冲量资金本月20日前有效，欢迎私聊。”

中小银行的揽储策略与“存款冲量”的暗流，共同勾勒出中国银行业年终考核节点的真实图景。随着利率市场化改革深化，这种阶段性高息揽储模式将面临更大挑战。