从日均38亿笔交易到跨境支付联通，全球最大零售支付清算体如何支撑起14亿人的数字生活。

网联平台作为国家金融基础设施，一端连接着以非公有制为主的支付机构，另一端对接以公有制为主的商业银行，有效促成了商业银行和支付机构共同完成支付交易闭环。截至2025年，网联服务已触达超3000家商业银行与支付机构，2025年前11个月平台交易量刷新2024年全年纪录，目前日均交易笔数已超38亿笔。

作为全球最大的零售支付清算体，网联在“十四五”期间实现了交易笔数翻番。这个庞大的数字支付网络已成为中国数字经济的核心支撑，通过持续的技术创新和服务优化，保障了每秒数十万笔交易的安全稳定处理。

01 惠民服务：从日常消费到乡村发展的支付赋能

中国网络支付渗透率已超过85%，位居全球领先水平。网联通过产品创新持续优化支付体验，其“创新签约”产品简化了签约流程，将签约成功率提升近10个百分点，目前日均处理交易近400万笔。

针对老年群体，网联提供了特色服务，老年用户可在银行网点将账户绑定至主流支付平台，带动老年人签约成功率提高17个百分点。“一键清障”系列产品能快速解决用户账户锁定、限额等问题，日均业务量已超1亿笔，有效减少了支付过程中的消费流失。

在乡村地区，网联持续打通网络支付“最后一公里”。2025年1-5月，网联平台处理的全国农村金融机构日均交易量达1.75亿笔，同比增长12.87%；服务农信用户1.90亿人，同比增长5.06%。

网联还联合多方开展“支付+产业+流量”活动，为当地商户、农户引入线上销售渠道，让农产品顺畅销往全国市场，生动诠释了金融普惠的内涵。

02 安全保障：构建“三地六中心”的分布式云计算架构

网络支付具有“主体多、链条长、高并发”的特点。2025年除夕，网联交易峰值达到每秒11万笔，创下历史新高。面对如此巨大的交易压力，网联构建的“三地六中心”分布式云计算架构发挥了关键作用。

这一架构并非简单的异地备份，而是一套“对等部署、多点多活”的复杂系统，可有效应对单点风险，保证业务在多个中心间的无缝切换。网联平台系统处理能力超过30万笔/秒，交易平均耗时缩短至200毫秒。

网联在建设之初便积极践行自主可控技术路线，坚持技术架构自主设计、核心应用自主研发、关键软件自主掌握。这一体系使得网联核心指标常年保持100%，在国家级的网络安全攻防演习中连续4年实现“零失分”。

网联还首创了行业级全链路联合运维机制，将安全与效率赋能全网，已帮助200家中小银行系统成功率从99.9%提升至99.99%以上，推动全链路系统成功率从99.96%提升至99.999%。

03 监管支持：守护备付金安全与反诈防骗

作为国家金融基础设施，网联既是支付通道更是风险防控关口。在备付金管理方面，网联坚决扛起守护备付金安全的重要责任，通过动态监控备付金流动情况，及时对异常出金进行拦截管控，切实防范资金挪用和流动性风险。

网联认真落实资金链治理跨部门、跨机构、跨地区联防联控机制任务，形成了“三个一”机制：组建了一支专业化队伍，构建了一个行业反诈系统，创建了一套风险信息共享机制。通过应用机器学习、知识图谱等技术，推动风险信息的高效共享、定向追踪和精准拦截。

在支持涉诈涉赌“资金链”治理方面，网联不断完善全流程清算风险管理机制，形成事前收取保证金、事中扣取交易资金、事后清算风险缓释资源支撑的分级分类管理体系。

网联还积极加强清算机构间协同配合，及时与银联共享行业风险信息，严格防范风险扩散，共同守护清朗支付生态。

04 对外开放：从“外卡内绑”到“外包内用”的跨境支付创新

针对外籍来华人员支付不便的痛点，网联创新推出系列解决方案。针对欧美用户习惯使用银行卡的特点，首创“外卡内绑”业务，实现境外银行卡与境内扫码支付无缝衔接；针对东南亚、港澳等地用户习惯，推出“外包内用”业务，支持境外钱包在境内直接使用。

自2019年至2025年5月，网联平台“外卡内绑”和“外包内用”总交易笔数达3.79亿笔，总交易金额604.39亿元。2024年，这两项业务全年业务量增长了3倍。

2025年5月，上述两个业务日均交易达121.93万笔、日均交易金额1.6997亿元，同比分别增长1.85倍和1.35倍。网联还通过“网络对网络”模式，与马来西亚等国金融基础设施合作，批量引入当地电子钱包，极大提升了跨境支付便利性。

在市场开放层面，网联与万事达卡合资设立万事网联，支持万事网联于2024年5月9日顺利展业，推动支付清算市场多元化发展，助力金融业高水平对外开放。

05 未来展望：“十五五”期间构建智能金融基础设施

站在“十五五”规划的新起点，网联明确了未来发展方向。网联将继续深入贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实中国人民银行工作要求，围绕主责主业，既守底线，又看高线，推动网联高质量发展。

首要任务是严守安全底线，筑牢稳健基础。网联将坚持以“业务连续性”为第一要务，全力保障自身业务系统及全链路安全稳定运行，持续健全应急管理体系，加快建强自主可控、安全高效的金融基础设施。

网联计划发挥科技优势，深化数智转型。以科技创新驱动生产质效升级跨越，稳妥推进前沿技术垂直应用，进一步赋能研发运维、风险防控、数据分析等重点领域，打造扎实数据底座，加快建设金融基础设施智能体。

在防范化解风险方面，网联将发挥自身技术优势，坚持将防范化解风险、维护行业良性秩序作为工作重点，全力支持监管履职。建设标准为基、效能为要、科技赋能的新一代风控体系，支持监管防范化解重大风险。

网联还将进一步释放中立中枢价值，加强统筹协调、协同赋能，联动行业各方持续提升支付服务质效，在提振消费、落实金融“五篇大文章”等方面展现更大作为，助力构建更加公平、开放、包容、多元的市场生态。

随着“十五五”规划的实施，网联这家国家金融基础设施将继续以科技之力和使命担当，夯实中国数字经济的支付底座。从保障每秒十余万笔交易的巅峰稳定，到守护每一分资金安全；从赋能偏远乡村的特色产业，到联通全球各地的电子钱包，网联正以更稳健、更智能、更开放的姿态，助力中国经济巨轮破浪前行。