一家区域银行如何通过战略布局、专业服务和生态协同，成为科创企业全生命周期发展的金融伙伴。

在苏州这座拥有2.43万家国家科技型中小企业的城市里，一场科技金融的创新实践正在悄然进行。截至2025年11月末，苏州农商银行科技企业贷款余额超过200亿元，累计服务科技企业信贷客户超过2000户，其中80%为早中期科技企业。

这一成绩得益于该行自2019年起确立的科技金融战略。通过设立总行直属部门科创金融中心和科创金融特色支行，该行将服务重点聚焦于各类科技人才创业企业、种子轮及天使轮股权融资阶段企业等初创科技企业群体。

01 战略领航，抢占科技金融先行优势

苏州作为产业科技创新中心主承载区，集聚国家科技型中小企业数量位居全国第一，国家高新技术企业达1.74万家。面对这一丰富的科技企业资源，苏州农商银行精准布局，将支持、培育中小企业发展视为最重要使命。

首单“天使贷”的成功发放标志着该行在投贷联动模式上的突破。这家名为某系统（苏州）有限公司的集成器件制造商，是国内少数全面掌握超声CIS完整特色工艺的初创科技企业。基于苏高新科创天使创投的天使轮股权投资，苏州农商银行为其提供了200万元“天使贷”，实现了股权融资与银行授信的联动支持。

这一案例体现了苏州农商银行的差异化战略。该行没有遵循传统银行“垒大户”的做法，而是专门为初创期科技企业打造了特色化的科技金融服务体系。通过制定差异化考核、审批和风险容忍政策，该行构建了覆盖科技企业全生命周期的服务能力。

02 专业服务，构建科技金融核心能力

苏州农商银行通过专业化产品创新、专业化机构经营和专业化信贷审批三大支柱，构建了科技金融的核心服务能力。

在产品创新方面，该行先后推出“人才企业贷”和“创投贷”，打破了传统授信对营收、利润和资产负债率等财务指标的过度依赖。“人才企业贷”通过六维评价体系建立标准化授信评分模板，真正做到“见人才即贷”；而“创投贷”则创新五维授信评价体系，聚焦企业创新能力和成长性，根据投资机构投资金额为企业匹配授信支持，实现“见投即贷”。

在机构设置方面，该行将科创金融中心整合升级为科创投行部，形成“总行部门专业管理、直营团队专精拓展、专业支行专注落地”的科技金融服务架构。2024年以来，该行科创直营团队授信支持各类初创期科技企业超过100户，其中90%为科技人才创业企业或A轮前股权融资阶段企业，首贷户占比达到30%。

在信贷审批流程上，该行采用“前置准入+智能审批”模式，由科创金融专业人员审核企业科技资质，专职审批人专业审批授信额度。对资料齐全的企业最快可以做到当天完成审批，大幅提高了服务效率。

03 协同作战，构建科技金融生态圈

苏州农商银行通过联动投贷保担多种工具、深入开展行业研究、积极联动外部投研机构三大举措，构建了科技金融的协同生态。

在风险共担方面，该行积极对接政府主管部门、股权投资、担保、保险等机构，合作定制开发专项支持初创期科技企业的信贷产品。深度参与省级“苏科贷”项目，与多家机构合作开发了“科贷通培育贷”、“创融贷”、“天使贷”、“相知贷”、“东吴科技人才贷”等产品。

在行业研究方面，该行在总行层面设立“科技金融实验室”，以科技产业知识产权为主线，分析苏州市重点科技产业技术链图谱，做到“了解客户所在的产业，再从产业链深入了解客户”。

在与外部机构联动方面，该行积极与创投机构开展高频、有效的双向联动，建立外部创投专家库，定期开展项目交流，学习创投机构投资理念，提升企业价值及经营风险识别能力，形成“以投资的眼光审视信贷”的风控理念。

04 数字赋能，打造智慧金融新核心

面对数字经济浪潮，苏州农商银行与华为等科技公司合作，推进核心数据库转型，构建智慧金融新核心。该行通过构建智能化平台体系、重塑全流程风控模式、深化AI驱动的价值挖掘，实现了从“传统经营”向“数字赋能”的升级。

在客户经营方面，该行搭建综合营销平台，构建集客户数据、营销管理和绩效评估于一体的智能化体系。平台整合内外部数据，建立360°客户画像，借助人工智能技术实现精准营销任务自动派发，已上线40余个营销场景，累计下发商机线索50万条。

在风险管理方面，该行通过构建“风控一体化”平台，实现了从“人工主导”到“数据智能”的转变。平台集成税务、司法等多维数据，构建智能审批、产品风控及定额定价等模型90余个，实现小额业务“自动秒批”，大额贷款审批30秒出辅助决策建议。

在客群细分方面，该行以AI技术驱动客户价值挖掘，构建“数据洞察—策略设计—场景速赢”的全链路数字化运营体系。通过机器学习与深度学习模型，全面提升了在客户需求洞察与自动化决策方面的能力。

05 成效显著，科技金融模式获广泛认可

苏州农商银行的科技金融实践已产生显著成效。截至2025年8月末，江苏省内已有9家农商银行签约落地17笔“贷款+认股权”登记业务。7家农商银行在江苏股权交易中心完成了13笔业务规范化备案，占该中心同期认股权备案总量的65%。

这种“投贷联动”模式有效破解了科创企业因抵押物不足导致的融资难题。如常熟农商银行通过“贷款+认股权”业务支持的里德（苏州）电子科技有限公司，在资金支持下，2024年企业营业收入达到1000万元，银行的贷款授信额度也从50万元提升到150万元。

这种模式不仅拓宽了企业融资渠道，还降低了银行风险，实现了银企双赢。江苏股权交易中心董事长张安中评价称，“银行+认股权业务”创新了金融服务模式，通过股债联动，促进了金融与科技的深度融合。

苏州农商银行的实践表明，区域性银行完全可以在科技金融服务领域开辟出一条特色化发展道路。通过 “愿贷、会贷、敢贷” 的服务理念，该行成功打通了科技金融服务的“最初一公里”。

随着我国科技创新步伐的加快，苏州农商银行这种以客户为中心、以数据为支撑、以科技为驱动的全链条经营生态，将为更多金融机构服务科技企业提供可借鉴的经验。