一项惠及千万人的信用修复政策正式实施，中国8.1亿有信贷记录的自然人中将有部分群体率先卸下历史包袱。

2025年12月22日，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，对符合条件的个人逾期信息进行一次性信用修复。该政策自2026年1月1日起正式实施，采用“免申即享”模式，个人无需任何操作即可享受政策红利。

这项政策精准设定了四方面适用条件：仅针对2020年1月1日至2025年12月31日期间产生、单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，且个人需在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。

截至2025年11月末，中国人民银行征信系统已收录8.1亿自然人的信贷信息，日均查询量达2000万笔。这一政策将帮助受疫情影响而产生小额逾期的人群重建信用。

01 政策背景与适用条件

央行此次推出一次性信用修复政策，主要考量是应对疫情对个人信用记录的冲击。中国人民银行行长潘功胜曾在2025年10月表示，过去几年受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。

政策适用需同时满足四个条件：适用对象为央行征信系统中的信贷逾期信息；适用时间为2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的逾期；适用金额为单笔不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。

金额限制设定为1万元具有重要考量。中国人民银行副行长邹澜解释，这一设置既精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建，又保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线。

据业内测算，新政预计将覆盖千万级别的受益人群，主要包括疫情期间因收入下降导致小额逾期、事后已结清的工薪族、个体工商户等。

02 便民措施与操作指南

政策最大亮点是实行 “免申即享” 模式。中国人民银行征信管理局局长任咏梅表示，央行征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理，个人无需申请、操作或提交任何证明材料。

政策设置了三个月的宽限期，截至2026年3月31日。考虑到春节因素，宽限期特别设置到春节后，为个人筹措资金、安排还款留出充足时间。

调整后的信用报告将呈现两大变化：“还款状态” 由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额” 由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。这些调整将在信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块同步体现。

查询服务方面，2026年上半年每人将额外获得2次免费查询信用报告的机会，加上原有的2次免费查询机会，共4次。线上查询渠道包括手机银行APP、网上银行、云闪付APP等。

03 政策影响与深层意义

这项政策将在三个层面发挥积极作用。对个人，提供容错纠正机会，帮助改善信用状况；对金融机构，有助于更精准识别个人信用状况；对经济社会，强化个人履约守信意识。

北京信用学会副会长刘新海认为，这次政策是中国征信体系建设史上的一个里程碑，实现了刚性约束与柔性救济的动态平衡。从信息经济学角度看，央行此举是在化解“信息误配”。

联储证券研究院副院长沈夏宜指出，将适用区间限定在2020-2025年，本质上是对疫情冲击及其滞后影响的制度性回应，避免信用修复泛化，防止道德风险。

对外经济贸易大学国际经贸学院副教授袁宇菲强调，信用记录不予展示并非打破刚性框架，修复的前提是积极完成还款义务。底层数据仍然存在，对大额拖欠贷款的人，不改变现有管理方法。

04 风险提示与未来展望

央行特别强调，本次信用修复政策完全免费，个人无需委托第三方处理。任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。

近年来，一些非法中介打着“征信洗白”“债务重组”旗号实施诈骗。央行联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击，开展专项整治行动。

招联首席研究员董希淼指出，信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。政策核心是教育和救济非恶意失信的群体，而非包庇“老赖”。

南开大学金融学教授田利辉认为，“一次性”的核心内涵是“特定场景限定+单次权利赋予”，即仅针对本次疫情周期的逾期情形，并非常规信用救济机制。

未来，中国征信体系发展将坚持征信为民的理念，坚持“政府+市场”双轮驱动，优化征信市场布局，全面提高征信服务水平和服务能力。

随着一次性信用修复政策落地，千万守信的逾期者将卸下历史包袱。这一政策平衡了金融风险防控与社会公平，既体现金融温度，又维护信用约束。

信用是个人经济身份证，修复信用意味着恢复金融“通行证”。随着政策效应释放，这些“重生”的信用主体将能更好融入经济生活，为高质量发展注入新活力。