一场波及近万家银行网点的深度调整正在发生，背后是银行业从规模扩张到结构优化的战略转变。

2025年以来，银行网点获批退出数量已接近万家。根据国家金融监督管理总局披露的金融许可证信息数据，截至12月11日，年内获批退出的银行业分支机构已超9500家，较2024年大幅增加。

地方农商银行、农信机构和村镇银行是此轮调整的“主力军”。值得关注的是，在新获批开业的银行网点中，农商行同样占比最高，且多为省联社改革落地后的下设机构。

在这场银行网点“关停潮”中，农商行分支机构减少数量占比超过80%。与此同时，截至7月7日，商业银行新设分支机构网点达3663家，其中农商行新设3194家，远超其裁撤数量。

01 数据透视：网点调整的规模与结构

银行网点调整幅度在2025年显著加速。数据显示，截至12月8日，年内已有9661家银行网点终止营业，较2024年全年的2533家增幅超过200%。

从机构类型看，农商行是网点退出最主要的类型。在年内“消失”的6000多家商业银行分支机构中，农商行数量高达5446家，占比超80%。农村信用社类机构减少2022家，村镇银行类机构减少796家。

国有大行、股份行和城商行的网点调整相对保守。截至7月21日统计数据显示，国有大行分支机构退出305家，占比9.81%；股份行和城商行分别退出157家和121家，占比分别为5.04%和3.89%。

网点调整存在明显的区域差异。内蒙古、山东等地网点减少最为明显。与此同时，不同商业银行也在积极新设网点，截至7月7日，新设分支机构网点3663家，农商行便占3194家。

02 原因解析：风控、成本与科技替代的三重考量

浙江大学国际联合商学院助理教授邵辉指出，今年银行网点大量退出，主要基于风控、成本和科技替代三方面因素考量。

监管主动推动中小银行兼并重组是首要原因。为化解中小银行金融风险，国家金融监管层面大力推进农村商业银行改革重组和村镇银行吸收合并。2025年上半年，89家村镇银行通过“村改支/分”模式被主发起行吸收合并。

经营效益是银行网点调整的关键考量。单个网点年运营成本高达数百万元，而与之相对应的则是柜面业务量的普遍下降，有的网点同比下降70%以上。线上业务成本仅为线下的10%，在信贷需求疲软、息差收窄的背景下，银行有关闭低效网点以“降本增效”的动力。

科技替代传统网点功能成为趋势。个人手机银行、企业网银用户比例达88%，对公对私转账、理财等高频业务线上化普及率超90%，线下客流量近5年逐年下降60%。银行业平均电子渠道分流率达93.86%，物理网点的业务必要性大幅降低。

03 调整特征：结构性优化而非简单收缩

银行网点调整呈现“总量稳定、结构重构”的特征。兴业研究金融业研究部高级研究员唐澄澄指出，商业银行分支机构正处于结构性重构阶段。

中小银行兼并重组与全国性大型银行网点优化共同作用。2024年农商行系统约有1278家网点（占比51.5%）因区域农商银行改革重组被整合。与此同时，大型商业银行则优化网点布局，例如工商银行2024年完成527家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域。

出现“国退城进”格局。唐澄澄指出，不少省份的县域地区形成了国有大行减少网点、城商行增加网点的格局。农商行自2020年以来出现的分支机构数量波动，本质上是省联社深化改革、结构调整的直接结果。

银行网点调整中存在明显的“增减差异”。在裁撤低效旧网点的同时，商业银行积极设立新网点，优化网点布局结构。截至7月7日，商业银行新设3663家分支机构网点，提升金融服务的便利性和可得性。

04 行业影响：从业务处理到价值创造的转型

传统网点业务处理功能正在弱化。随着移动支付业务的推广普及，银行线下网点的功能和服务在一定程度上被手机银行等线上服务渠道所替代。

《2024年中国银行业服务报告》显示，银行业金融机构离柜交易总额达2626.80万亿元。手机银行个人客户数达31.95亿户，企业客户数达0.43亿户。

网点功能向“价值创造”转型。银行网点从交易处理转向客户体验，在轻型化与智能化方面，银行正在缩减柜台，增加远程视频顾问、智能终端。未来网点将更聚焦高净值客户财富管理、中小企业融资等复杂业务。

银行网点正成为普惠金融与养老金融服务的重要载体。监管要求银行机构保障县域物理网点供给，避免出现金融排斥。在服务老年客户方面，银行物理网点具有不可或缺性，多数情况下，银行员工的工作是教来到网点的老年客户操作手机银行。

05 监管导向：保障金融服务的普惠性与可持续性

国家金融监督管理总局已就银行网点布局明确监管导向。2024年8月，监管层表示将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。

邵辉建议，银行撤并网点须守住三条底线：“一是金融普惠不能停摆，县域、老年群体、现金场景要留窗口。二是系统衔接要跟上；三是员工、房产处置要合规”。

监管鼓励银行设立服务特定群体的特色网点。中国人民银行鼓励各类金融机构在园区和社区增设服务乡村振兴和新市民等群体的特色网点。同时，监管要求加强对老年人等群体的人工服务、远程服务、上门服务，持续提高老年人享受金融服务的便利性。

06 未来展望：三大方向塑造银行网点新格局

商业银行物理渠道的演进将沿着“总量精简、功能分化与服务嵌入”三大方向布局。

分支机构数量预计将步入结构性收缩通道。重叠性、低产能网点的撤并仍将持续，受到数字化浪潮、高昂的成本压力以及盈利空间收窄的共同驱动，银行网点数量将有所减少。

网点功能将更加专业化与场景化。银行网点将从“业务处理”向“价值创造”加速转型，呈现高度专业化与场景化特征。银行将推进渠道融合与生态协同，例如元宇宙银行、AI客户经理提供24小时服务。

银行网点将深度赋能基层社会治理体系。未来网点将成为普惠金融与养老金融服务的重要载体。物理网点依然是线上线下服务结合不可或缺的部分，也是附带人文思考的、有温度的社区金融服务+非金融服务的载体。

随着省联社改革深入推进，内蒙古农商银行成立后仅5月16日一天，监管部门便批量审批通过了2197条该行分支机构设立申请。

银行网点此轮调整不是简单的数量减少，而是银行业态深刻变革的表现。未来银行网点将更精准地嵌入社区生态，在普惠金融和养老服务中发挥不可替代的作用。